Law-lib.com 2020-10-23 11:02:52 法治日報(bào)——法制網(wǎng)
□ 法治日報(bào)全媒體記者 周芬棉
商業(yè)銀行法于1995年施行之后,歷經(jīng)2003年及2015年兩次修訂。為更好適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展和商業(yè)銀行的發(fā)展需求,中國人民銀行于近日發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(以下簡稱《建議稿》),對其進(jìn)行全面修訂。
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)列入立法宗旨
中國政法大學(xué)教授劉少軍參與了《建議稿》起草的全過程。他在接受《法治日報(bào)》記者采訪時(shí)說,與現(xiàn)行商業(yè)銀行法(以下簡稱現(xiàn)法)相比,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)首次列入立法宗旨,引導(dǎo)銀行回歸本源�！敖鹑谥С謱�(shí)體經(jīng)濟(jì)是黨中央國務(wù)院提出的工作任務(wù),也是金融工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。”
北京師范大學(xué)金融系主任賀力平教授說,現(xiàn)法制定之時(shí),商業(yè)銀行無論在數(shù)量還是種類上,都非常有限,當(dāng)時(shí)主要著眼于五大國有銀行(工農(nóng)中建交),但現(xiàn)在尤其是在2015年之后,股份制銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等不斷涌現(xiàn),出資多元化、股權(quán)變動頻繁,包商銀行等銀行被接管,致使金融風(fēng)險(xiǎn)突顯。防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線,為此也須對現(xiàn)法進(jìn)行修訂。
北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全說,無論是在立法上還是監(jiān)管方面,以及客戶權(quán)益的保護(hù)上,現(xiàn)法都表現(xiàn)出不足。
北京紫華律師事務(wù)所王帥說,新形勢對現(xiàn)法提出諸多方面挑戰(zhàn),不僅有大量新型銀行出現(xiàn)的新問題,新的科技手段如數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的沖擊和挑戰(zhàn),還有在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下所誕生的新金融機(jī)構(gòu)(如網(wǎng)商銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè))對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭和挑戰(zhàn),“這些新情況,需要法律有所回應(yīng)”。
新設(shè)商業(yè)銀行公司治理規(guī)定
現(xiàn)法共9章95條,而《建議稿》共11章127條,不僅僅是表面上的內(nèi)容更豐滿,更有著巨大的變化。其中最為突出的是新設(shè)商業(yè)銀行公司治理相關(guān)規(guī)定。
金融律師張遠(yuǎn)忠說,《建議稿》的公司治理部分以公司法為基礎(chǔ),對于股東出資有明確要求,要求主要股東、控股股東以合法自有資金投資商業(yè)銀行;向商業(yè)銀行逐層說明其股權(quán)結(jié)構(gòu)直至實(shí)際控制人,并及時(shí)報(bào)告控股股東、實(shí)際控制人及其他關(guān)聯(lián)方的變化情況;依法履行信息披露義務(wù),確保披露信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整;依法行使股東權(quán)利,盡職選舉董事、監(jiān)事;遵守關(guān)聯(lián)交易有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和管理制度。
張遠(yuǎn)忠說,這是要用穿透原則,確保股東出資真實(shí)合法、不虛假出資、抽逃資本。
劉少軍說,其實(shí)《建議稿》中有關(guān)商業(yè)銀行公司治理的規(guī)定,雖在股東出資方面與公司法要求相一致,但也與公司法有很大差別:公司法中股東大會是最高權(quán)力機(jī)構(gòu),董事會是執(zhí)行機(jī)構(gòu),在地位上股東會權(quán)力高于董事會。但是在《建議稿》中,卻新增股東禁止行為及限制股東干預(yù)董事會等規(guī)定。
《建議稿》第32條規(guī)定,禁止主要股東、控股股東以委托資金、負(fù)債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資;濫用股東權(quán)利和股東有限責(zé)任,損害商業(yè)銀行、其他股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益。
讓劉少軍印象深刻的是,《建議稿》規(guī)定了禁止主要股東控股股東以不正當(dāng)手段干預(yù)董事會、高級管理層的經(jīng)營管理;商業(yè)銀行的實(shí)際控制人不得濫用控制權(quán),損害商業(yè)銀行、股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益。這是對主要股東控股股東權(quán)力的限制。
與此同時(shí),突出董事會核心作用�！督ㄗh稿》第33條明確規(guī)定,董事會對商業(yè)銀行經(jīng)營和管理承擔(dān)最終責(zé)任。其職責(zé)包括制定和監(jiān)督實(shí)施商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略、制定和監(jiān)督實(shí)施資本規(guī)劃,承擔(dān)資本管理最終責(zé)任等,同時(shí)賦予其有監(jiān)督股東的權(quán)力,如要求董事會建立和監(jiān)督落實(shí)商業(yè)銀行與股東之間利益沖突的識別、審查和管理機(jī)制,完善關(guān)聯(lián)交易管理。
據(jù)劉少軍透露,雖然在公司治理部分曾有是否遵循公司法的爭論,但最后還是認(rèn)為,應(yīng)與公司法有所不同。確立董事會核心作用,弱化股東會權(quán)力,也是國外一些國家的做法,即董事長也可以不是股東。股東出資一般只占銀行資本的4%左右,其他資產(chǎn)都是客戶的,如果股東權(quán)力過大,為一已私利,使銀行面臨風(fēng)險(xiǎn),損害的則是廣大客戶的權(quán)益,這不公平也不合理。
增設(shè)專章強(qiáng)化客戶權(quán)益保護(hù)
據(jù)劉少軍介紹,在修訂過程中,有人認(rèn)為,應(yīng)當(dāng)用金融消費(fèi)者概念,但他認(rèn)為應(yīng)當(dāng)有客戶概念。金融消費(fèi)者自然就要適用消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,一般是針對個(gè)人;而客戶不同,它的保護(hù)應(yīng)當(dāng)有別于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,且有個(gè)人客戶還有企業(yè)客戶。因此,還是叫客戶更合適。
客戶保護(hù)部分在現(xiàn)法中條文很少,但現(xiàn)在新型銀行、新產(chǎn)品、新問題越來越多,對客戶權(quán)益保護(hù)的呼聲也越來越大,因此,《建議稿》增設(shè)專章保護(hù)客戶權(quán)益。
楊兆全說,《建議稿》從多個(gè)方面強(qiáng)化客戶權(quán)益保護(hù)。一是增加了金融產(chǎn)品的適當(dāng)性原則要求。商業(yè)銀行未評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,或者向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù),造成客戶損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
二是增加了關(guān)于信息披露的要求。要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用客戶易于接收、理解的方式,全面、準(zhǔn)確披露與客戶權(quán)益保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)信息以及其他信息。
三是增加了關(guān)于客戶個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全的相關(guān)內(nèi)容,將近年來我國個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全立法的理念和主要規(guī)定納入到商業(yè)銀行經(jīng)營內(nèi)容中。比如,商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個(gè)人信息,不得篡改、倒賣、違法使用個(gè)人信息。
四是明確不得過度放貸和掠奪性放貸。商業(yè)銀行向客戶提供授信前,應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)、資信狀況和還款能力,合理確定授信額度和利率,不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。
五是明確商業(yè)銀行向客戶催收債務(wù),不得采取違反法律法規(guī)、違背公序良俗的方式,不得損害客戶或者第三人的合法權(quán)益。
健全風(fēng)險(xiǎn)處置市場退出機(jī)制
張遠(yuǎn)忠說,《建議稿》的另一亮點(diǎn)是對風(fēng)險(xiǎn)處置的規(guī)范,明確了接管條件,即商業(yè)銀行出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化或者經(jīng)營管理存在重大缺陷等情形時(shí),已經(jīng)或者可能導(dǎo)致商業(yè)銀行無法持續(xù)經(jīng)營,嚴(yán)重影響存款人利益時(shí),國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定對該銀行實(shí)行接管,并成立或者指定接管組織,具體實(shí)施接管工作。同時(shí)還明確了接管決定應(yīng)載明的內(nèi)容、接管組織職責(zé)等。
據(jù)央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,《建議稿》將現(xiàn)法第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出”,參考國際準(zhǔn)則,總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn),建立風(fēng)險(xiǎn)評級和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制,規(guī)范處置程序,嚴(yán)格處置條件,完善職能分工。
不僅如此,《建議稿》完善商業(yè)銀行類別,擴(kuò)大立法調(diào)整范圍。明確村鎮(zhèn)銀行法律地位,為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。明確政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、財(cái)務(wù)公司等辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的,適用本法有關(guān)規(guī)定。
《建議稿》還擴(kuò)充了違規(guī)處罰情形,增設(shè)對商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人以及風(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人員的罰則。引入限制股東權(quán)利、薪酬追索扣回等措施,強(qiáng)化問責(zé)追責(zé)。提高罰款上限,增強(qiáng)立法執(zhí)行力和監(jiān)管有效性。
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