Law-lib.com 2021-5-21 10:36:07 法治日?qǐng)?bào)——法制網(wǎng)
□ 法治日?qǐng)?bào)全媒體記者 周芬棉
針對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證種類較多，各類許可證記載事項(xiàng)、管理要求等存在差異，以及有些銀保機(jī)構(gòu)在許可證使用管理工作中存在的問題等情形，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），規(guī)范統(tǒng)一許可證管理規(guī)定，督促銀保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)許可證管理，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
將原有許可規(guī)范化
頒發(fā)許可證，即對(duì)特定行業(yè)特定機(jī)構(gòu)發(fā)布從事某種業(yè)務(wù)的牌照，金融機(jī)構(gòu)等某些涉及公眾利益的機(jī)構(gòu)必須持牌經(jīng)營(yíng)，是監(jiān)管部門履行監(jiān)管職責(zé)的重要方式。
中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法學(xué)研究會(huì)秘書長(zhǎng)潘修平說，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須取得許可證后才能注冊(cè)并從事金融業(yè)務(wù)，其法律依據(jù)包括行政許可法、銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法、商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法等法律。
行政許可法規(guī)定，提供公眾服務(wù)并且直接關(guān)系公共利益的職業(yè)、行業(yè)，需要確定具備特殊信譽(yù)、特殊條件或者特殊技能等資格、資質(zhì)的事項(xiàng)，可以設(shè)定行政許可。
銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法明確，銀保監(jiān)會(huì)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
商業(yè)銀行法和保險(xiǎn)法也有類似的規(guī)定，比如，未經(jīng)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)不得在名稱中標(biāo)注“銀行”二字，從事銀行業(yè)務(wù)需要獲得經(jīng)營(yíng)許可證等；從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，也必須是特定機(jī)構(gòu)。
北京市君致律師事務(wù)所高級(jí)合伙人何泉華說，原銀監(jiān)會(huì)和原保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)合并以來，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不斷趨同。目前銀保監(jiān)會(huì)向銀保機(jī)構(gòu)頒發(fā)的許可證種類較多，各類許可證記載事項(xiàng)及管理要求不一，難以適應(yīng)機(jī)構(gòu)改革后銀保機(jī)構(gòu)許可證統(tǒng)一管理的需要。
潘修平認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)關(guān)向銀保機(jī)構(gòu)頒發(fā)許可證是一項(xiàng)行政許可行為，許可證的作用就在于標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、形式統(tǒng)一，避免了行政機(jī)關(guān)以文件代替許可證的行為。許可證上的內(nèi)容是法定的、規(guī)范的，而文件的文字表達(dá)就差距很大，模棱兩可會(huì)出現(xiàn)“打擦邊球”的現(xiàn)象。
而對(duì)于許可證上未表述的內(nèi)容，可以用“附注”的形式予以表達(dá)。
可以借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)就是規(guī)劃領(lǐng)域的《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》，這兩個(gè)許可證的使用效果就非常顯著。
需要說明的是，“銀保監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)《辦法》，并沒有增加監(jiān)管機(jī)關(guān)的審批事項(xiàng)，也沒增加監(jiān)管機(jī)關(guān)的權(quán)力，只是將原有的一項(xiàng)行政許可更加規(guī)范化。規(guī)范化要求，是其主要目的。”潘修平說。
許可證被分為三類
據(jù)何泉華介紹，《辦法》對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)許可證的管理作出了新的規(guī)定。《辦法》共22條，一是將銀保機(jī)構(gòu)持有的許可證整合為三類，即金融許可證、保險(xiǎn)許可證和保險(xiǎn)中介許可證。明確各類許可證的適用對(duì)象。二是統(tǒng)一許可證記載內(nèi)容。許可證載明下列內(nèi)容：機(jī)構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)范圍、批準(zhǔn)日期、機(jī)構(gòu)住所、頒發(fā)許可證日期、發(fā)證機(jī)關(guān)。三是優(yōu)化統(tǒng)一銀保機(jī)構(gòu)新領(lǐng)、換領(lǐng)、繳回許可證相關(guān)管理規(guī)定及時(shí)限要求。四是明確銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)許可證管理職責(zé)及要求。五是對(duì)存在未按規(guī)定使用或管理許可證相關(guān)情形的，明確依照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰。
依據(jù)《辦法》，金融許可證適用于政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、外資銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)等銀行機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，以及金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、消費(fèi)金融公司、銀行理財(cái)公司、金融資產(chǎn)投資公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。何泉華說，上述銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)基本屬于原銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇。
保險(xiǎn)許可證適用于保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介許可證適用于保險(xiǎn)代理集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，這兩類許可證對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)屬于原保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇。
北京市君致律師事務(wù)所律師胡藎文認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布的“金融許可證”并不能涵蓋所有金融機(jī)構(gòu)。人民銀行將銀行業(yè)分為銀行業(yè)存款類和非存款類金融機(jī)構(gòu)，加上證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)成了整個(gè)有資金交易往來的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這樣在理解“同業(yè)”的時(shí)候才不會(huì)遺漏金融機(jī)構(gòu)。
另外，其他部委對(duì)金融機(jī)構(gòu)分類也有不同聲音。比如，在國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于發(fā)布〈非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法〉的公告》第7條中，將“私募基金管理公司、從事私募基金管理業(yè)務(wù)的合伙企業(yè)”也定義為應(yīng)當(dāng)提供非居民金融賬戶涉稅信息的“金融機(jī)構(gòu)”。
從反洗錢角度，《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》并不拘泥于人民銀行對(duì)“金融機(jī)構(gòu)”的定義，明確“互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)”包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。
但就目前看來，銀保監(jiān)會(huì)的分類更多是從其監(jiān)管范圍進(jìn)行考量的，明確具體，更具操作性。
許可證須公示公告
許可證必須公示、公告，才能彰顯其公而告之的意義。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》在公示方面有兩方面要求。一是要求銀保機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置公示許可證原件。對(duì)于不持有許可證的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)，要求其在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著位置公示加蓋法人機(jī)構(gòu)公章的許可證復(fù)印件。二是為進(jìn)一步保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)，要求銀保機(jī)構(gòu)依據(jù)行政許可決定文件和上級(jí)管理單位授權(quán)文件，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著位置以適當(dāng)方式公示其業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、主要負(fù)責(zé)人。對(duì)于通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)頁面及功能模塊以清晰、醒目的方式展示上述內(nèi)容。
在公告方面，《辦法》明確需要進(jìn)行公告的情形和時(shí)限要求。即新領(lǐng)、換領(lǐng)許可證，銀保機(jī)構(gòu)應(yīng)于30日內(nèi)進(jìn)行公告。許可證遺失，銀保機(jī)構(gòu)應(yīng)于發(fā)現(xiàn)之日起7日內(nèi)發(fā)布遺失聲明公告。并且明確公告的方式。銀保機(jī)構(gòu)可在公開發(fā)行報(bào)刊上公告，可在銀保機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站上公告，或采取其他有效便捷的公告方式。公告的知曉范圍應(yīng)至少與機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域范圍相匹配。
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