中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2011年第5號


《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第１０９次主席會議通過。現(xiàn)予公布，自２０１２年１月１日起施行。

主席 劉明康

二○一一年八月二十八日

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（以下簡稱理財產(chǎn)品）銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機構(gòu)客戶（以下統(tǒng)稱客戶）宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。

第三條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。

第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法等相關(guān)規(guī)定，對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。

第二章 基本原則

第五條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則。

第六條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權(quán)益，不得對客戶進行誤導銷售。

第七條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當進行合規(guī)性審查，準確界定銷售活動包含的法律關(guān)系，防范合規(guī)風險。

第八條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當做到成本可算、風險可控、信息充分披露。

第九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。

第十條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當加強客戶風險提示和投資者教育。

第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

一是 宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：

（一）宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；

（二）電話、傳真、短信、郵件；

（三）報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料；

（四）其他相關(guān)資料。

二是 銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等；經(jīng)客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。

第十二條 商業(yè)銀行應當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，分支機構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：

（一）虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；

（二）違規(guī)承諾收益或者承擔損失；

（三）夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益特性不匹配的表述；

（四）登載單位或者個人的推薦性文字；

（五）在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述；

（六）其他易使客戶忽視風險的情形。

第十四條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：

（一）引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)；

（二）真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；

（三）在宣傳銷售文本中應當明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。

第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的，應當列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。

第十六條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。

第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”。

第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容：

（一）在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”；

（二）提示客戶，“如影響您風險承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風險承受能力評估”；

（三）提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品具體情況；

（四）本理財產(chǎn)品類型、期限、風險評級結(jié)果、適合購買的客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果；

（五）保證收益理財產(chǎn)品風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”；

（六）保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資”；

（七）非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下內(nèi)容：本理財產(chǎn)品不保證本金和收益，并根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認識投資風險，謹慎投資等內(nèi)容；

（八）客戶風險承受能力評級，由客戶填寫；

（九）風險揭示書還應當設(shè)計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄；確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經(jīng)閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。

第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁客戶權(quán)益須知，客戶權(quán)益須知應當至少包括以下內(nèi)容：

（一）客戶辦理理財產(chǎn)品的流程；

（二）客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購

買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容；

（三）商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等；

（四）客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；

（五）商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。

第二十條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產(chǎn)生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。

第二十一條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關(guān)收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調(diào)整時，應當按照有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。

第二十二條 商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露；產(chǎn)品結(jié)束或終止時的信息披露內(nèi)容應當包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達到預期收益的，應當詳細披露相關(guān)信息。

第二十三條 理財產(chǎn)品名稱應當恰當反映產(chǎn)品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的５０％（含）以上；對掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產(chǎn)。

第四章 理財產(chǎn)品風險評級

第二十四條 商業(yè)銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風險評級，制定風險管控措施，進行分級審核批準。理財產(chǎn)品風險評級結(jié)果應當以風險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。

第二十五條 商業(yè)銀行應當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關(guān)系；應當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。

第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風險評級的依據(jù)應當包括但不限于以下因素：

（一）理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例；

（二）理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算；

（三）本行開發(fā)設(shè)計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績；

（四）理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風險。

第五章 客戶風險承受能力評估

第二十七條 商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。

第二十八條 商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據(jù)至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過６５歲（含）的客戶進行風險承受能力評估時，應當充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。

第二十九條 商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估，評估結(jié)果應當由客戶簽名確認；未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

第三十條 商業(yè)銀行應當制定本行統(tǒng)一的客戶風險承受能力評估書。商業(yè)銀行應當在客戶風險承受能力評估書中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風險承受能力的情形，再次購買理財產(chǎn)品時應當主動要求商業(yè)銀行對其進行風險承受能力評估。

第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財產(chǎn)品銷售服務應當按照本辦法規(guī)定進行客戶風險承受能力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到６００萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶；商業(yè)銀行在提供服務時，由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：

（一）單筆認購理財產(chǎn)品不少于１００萬元人民幣的自然人；

（二）認購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過１００萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；

（三）個人收入在最近三年每年超過２０萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過３０萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

第三十二條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力評估書進行審核。

第三十三條 商業(yè)銀行應當建立客戶風險承受能力評估信息管理系統(tǒng)，用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內(nèi)容和結(jié)果。

第六章 理財產(chǎn)品銷售管理

第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產(chǎn)品，不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品。

第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風險應當由客戶承擔，并應當在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。

第三十七條 商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：

（一）通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利；

（二）將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售；

（三）采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；

（四）通過理財產(chǎn)品進行利益輸送；

（五）挪用客戶認購、申購、贖回資金；

（六）銷售人員代替客戶簽署文件；

（七）中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

第三十八條 商業(yè)銀行應當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級、潛在客戶群的風險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設(shè)置適當?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于５萬元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于１０萬元人民幣；風險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于２０萬元人民幣。

第三十九條 商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。

第四十條 商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時，應當遵守本辦法第二十八條規(guī)定；銷售過程應有醒目的風險提示，風險確認不得低于網(wǎng)點標準，銷售過程應當保留完整記錄。

第四十一條 商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時，應當遵守本辦法第二十八條規(guī)定；銷售人員應當是具有理財從業(yè)資格的銀行人員，銷售過程應當使用統(tǒng)一的規(guī)范用語，妥善保管客戶信息，履行相應的保密義務。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向客戶銷售理財產(chǎn)品應當征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財產(chǎn)品，不得誤導客戶；銷售過程的風險確認不得低于網(wǎng)點標準，銷售過程應當錄音并妥善保存。

第四十二條 商業(yè)銀行銷售風險評級為四級（含）以上理財產(chǎn)品時，除非與客戶書面約定，否則應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點進行。

第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時，雙方應當簽訂專門的理財服務協(xié)議，銷售活動可按服務協(xié)議約定方式進行，但應當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十四條 商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦法有關(guān)客戶風險承受能力評估、風險確認語句抄錄的相關(guān)規(guī)定，但應當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品，雙方應當簽訂專門的理財服務協(xié)議，銷售活動可以按服務協(xié)議約定方式執(zhí)行，但應當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十五條 對于單筆投資金額較大的客戶，商業(yè)銀行應當在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)銷售部門負責人審核或其授權(quán)的業(yè)務主管人員審核；單筆金額標準和審核權(quán)限，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風險管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件，應至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或其授權(quán)的業(yè)務主管人員定期審核。

第四十六條 客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn)品，除非雙方書面約定，否則商業(yè)銀行應當在劃款時以電話等方式與客戶進行最后確認；如果客戶不同意購買該理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行應當遵從客戶意愿，解除已簽訂的銷售文件。風險較高和單筆金額較大的標準，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風險管理要求制定。

第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品標記本行標識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應當遵守本辦法規(guī)定，進行充分的風險審查并承擔相應責任。

第四十八條 商業(yè)銀行應當建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報告和處理制度，重點關(guān)注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務中的不當銷售和誤導銷售行為，至少應當包括以下異常情況：

（一）客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶；

（二）客戶風險承受能力與理財產(chǎn)品風險不匹配；

（三）商業(yè)銀行超過約定時間進行資金劃付；

（四）其他應當關(guān)注的異常情況。

第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關(guān)活動的人員。

第五十條 銷售人員除應當具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān)法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識和技能外，還應當滿足以下要求：

（一）對理財業(yè)務相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認識；

（二）遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則；

（三）掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產(chǎn)品的特性，對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所認識和理解；

（四）具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗；

（五）具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

第五十一條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵循以下原則：

（一）勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài)

度執(zhí)業(yè)，認真履行各項職責。

（二）誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風險評級情況。

（三）公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權(quán)益。

（四）專業(yè)勝任原則。銷售人員應當具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。

第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應當先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。

第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前，應當遵守本辦法規(guī)定，特別注意以下事項：

（一）有效識別客戶身份；

（二）向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務流程、收費標準及方式等；

（三）了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求；

（四）提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風險揭示書和權(quán)益須知；

（五）確認客戶抄錄了風險確認語句。

第五十四條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列

情形：

（一）在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益，承諾進行

利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂；

（二）詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員；

（三）散布虛假信息，擾亂市場秩序；

（四）違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認購、申購、贖回等交易；

（五）違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔；

（六）挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品；

（七）擅自更改客戶交易指令；

（八）其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。

第五十五條 商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于２０小時的培訓，確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風險特性等專業(yè)知識。培訓記錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結(jié)果等，未達到培訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動。

第五十六條 商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系。商業(yè)銀行應當對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進行問責處理，將其納入本行人力資源評價考核系統(tǒng)，持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員，應當將其調(diào)離銷售崗位；情節(jié)嚴重的應當按照本辦法規(guī)定承擔相應法律責任。

第八章 銷售內(nèi)控制度

第五十七條 商業(yè)銀行董事會和高級管理層應當充分了解理財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等，密切關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風險管控措施的執(zhí)行情況，確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則。

第五十八條 商業(yè)銀行應當明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務的性質(zhì)和自身特點建立科學、透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序，高效、嚴謹?shù)臉I(yè)務運營系統(tǒng)，健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，以及應急處理機制。

第五十九條 商業(yè)銀行應當建立包括理財產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估、銷售活動風險評估等在內(nèi)的科學嚴密的風險管理體系和內(nèi)部控制制度，對內(nèi)外部風險進行識別、評估和管理，規(guī)范銷售行為，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

第六十條 商業(yè)銀行應當建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系，加強對分支機構(gòu)的管理，有效控制分支機構(gòu)的銷售風險。授權(quán)管理應當至少包括：

（一）明確規(guī)定分支機構(gòu)的業(yè)務權(quán)限；

（二）制定統(tǒng)一的標準化銷售服務規(guī)程，提高分支機構(gòu)的銷售服務質(zhì)量；

（三）統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺，確保客戶信息的有效管理和客戶資金安全；

（四）建立清晰的報告路線，保持信息渠道暢通；

（五）加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督管理，采取定期核對、現(xiàn)場核查、風險評估等方式有效控制分支機構(gòu)的風險。

第六十一條 商業(yè)銀行應當建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務賬戶管理制度，確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。

第六十二條 商業(yè)銀行應當制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務基本規(guī)程，對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務，認購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務做出規(guī)定。

第六十三條 商業(yè)銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系，具體應當包括：

（一）有專門的部門受理和處理客戶投訴；

（二）建立客戶投訴處理機制，至少應當包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等；

（三）為客戶提供合理的投訴途徑，確保客戶了解投訴的途徑、方法及程序，采用本行統(tǒng)一標準，公平和公正地處理投訴；

（四）向社會公布受理客戶投訴的方式，包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則；

（五）準確記錄投訴內(nèi)容，所有投訴應當保留記錄并存檔，投訴電話應當錄音；

（六）評估客戶投訴風險，采取適當措施，及時妥善處理客戶投訴；

（七）定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題，形成分析報告，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務風險，完善內(nèi)控制度。

第六十四條 商業(yè)銀行應當依法建立客戶信息管理制度和保密制度，防范客戶信息被不當使用。

第六十五條 商業(yè)銀行應當建立文檔保存制度，妥善保存理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。

第六十六條 商業(yè)銀行應當具備與管控理財產(chǎn)品銷售風險相適應的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，設(shè)置必要的信息管理崗位，確保銷售管理系統(tǒng)安全運行。

第六十七條 商業(yè)銀行應當建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度，制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，配備必要的人員，對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務合規(guī)性和服務質(zhì)量等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應當采用多樣化的方式進行。對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進行調(diào)查時，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應當親自或委托適當?shù)娜藛T，以客戶身份進行調(diào)查。

內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在不當銷售的情況。

第九章 監(jiān)督管理

第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。

第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制，報告期間，不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品，應當由商業(yè)銀行總行負責報告，報告材料應當經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的高級管理人員審核批準。商業(yè)銀行總行應當在銷售前１０日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負責法人機構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告（外國銀行分行參照執(zhí)行）：

（一）理財產(chǎn)品的可行性評估報告，主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品基本特性、目標客戶群、擬銷售時間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財資金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預期收益率的理財產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風險評估及管控措施等；

（二）內(nèi)部審核文件；

（三）對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件；

（四）與理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方簽署的法律文件；

（五）理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等；

（六）理財產(chǎn)品宣傳材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財產(chǎn)品宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等；

（七）報告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式；

（八）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。

第七十條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)應當在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日起５日內(nèi)，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告：

（一）總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書；

（二）理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等；

（三）理財產(chǎn)品宣傳材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等；

（四）報告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式；

（五）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。

第七十一條 商業(yè)銀行應當確保報告材料的真實性和完整性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)的要求進行補充報送或調(diào)整后重新報送。

第七十二條 商業(yè)銀行理財業(yè)務有下列情形之一的，應當及時向中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告：

（一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產(chǎn)；

（三）投資交易對手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事件，可能造成理財產(chǎn)品重大虧損；

（四）理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；

（五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。

第七十三條 商業(yè)銀行應當根據(jù)中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產(chǎn)品銷售進行月度、季度和年度統(tǒng)計分析，報送中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)。商業(yè)銀行應當在每個會計年度結(jié)束時編制本年度理財業(yè)務發(fā)展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客戶投訴情況等，于下一年度２月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)。

第十章 法律責任

第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可以區(qū)別不同情形，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。

第七十五條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：

（一）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；

（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；

（三）挪用客戶資產(chǎn)的；

（四）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

（五）其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。

第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)除依照本辦法第七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。

第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。

第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務，參照本辦法執(zhí)行。

第七十九條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。

第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。