中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 財(cái)政部 中國人民銀行等

中國銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國人民銀行、國家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深入扎實(shí)做好過渡期脫貧人口小額信貸工作的通知》



各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市財(cái)政廳（局），中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市扶貧辦（鄉(xiāng)村振興局），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行：

扶貧小額信貸是金融扶貧的重要?jiǎng)?chuàng)新，是精準(zhǔn)扶貧的重要抓手，是脫貧攻堅(jiān)的品牌工作，在解決建檔立卡貧困群眾融資難融資貴問題、支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和改善鄉(xiāng)村基層治理等方面發(fā)揮了積極作用，為如期全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)作出了重要貢獻(xiàn)。為認(rèn)真貫徹習(xí)近平總書記對扶貧小額信貸工作的重要指示精神，深入落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的決策部署，扶貧小額信貸政策在過渡期內(nèi)將繼續(xù)堅(jiān)持并進(jìn)一步優(yōu)化完善，切實(shí)滿足脫貧人口小額信貸需求，支持脫貧人口發(fā)展生產(chǎn)穩(wěn)定脫貧。現(xiàn)就做好過渡期脫貧人口小額信貸工作通知如下：

一、脫貧人口小額信貸政策要點(diǎn)

（一）支持對象：建檔立卡脫貧人口，以戶為單位發(fā)放貸款。邊緣易致貧戶可按照執(zhí)行。

（二）貸款金額：原則上5萬元（含）以下。

（三）貸款期限：3年期（含）以內(nèi)。

（四）貸款利率：鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)以貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）放款，貸款利率可根據(jù)貸款戶信用評級、還款能力、貸款成本等因素適當(dāng)浮動(dòng)，1年期（含）以下貸款利率不超過1年期LPR，1年期至3年期（含）貸款利率不超過5年期以上LPR。貸款利率在貸款合同期內(nèi)保持不變。

（五）擔(dān)保方式：免擔(dān)保免抵押。

（六）貼息方式：財(cái)政資金對貸款適當(dāng)貼息，地方財(cái)政部門應(yīng)根據(jù)需要和財(cái)力狀況，合理確定貼息比例，保持過渡期內(nèi)政策力度總體穩(wěn)定。

（七）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制：已設(shè)立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的縣保持現(xiàn)行機(jī)制基本穩(wěn)定，鼓勵(lì)其他地區(qū)通過適當(dāng)方式分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（八）貸款用途：堅(jiān)持戶借、戶用、戶還，精準(zhǔn)用于貸款戶發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營，不能用于結(jié)婚、建房、理財(cái)、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，也不能以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。

（九）貸款條件：申請貸款人員必須遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信、無重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力；必須通過銀行評級授信、有貸款意愿、有必要的勞動(dòng)生產(chǎn)技能和一定還款能力；必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，且有一定市場前景；借款人年齡原則上應(yīng)在18周歲（含）—65周歲（含）之間。

（十）實(shí)施時(shí)間：文件印發(fā)之日至2025年12月31日。

二、切實(shí)滿足脫貧人口信貸需求

（一）積極做好信貸投放。銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)脫貧人口的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、生產(chǎn)周期、還款能力等實(shí)際情況，在符合政策、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，準(zhǔn)確開展評級授信，合理確定貸款額度和期限，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，努力滿足脫貧人口貸款需求。

（二）加強(qiáng)續(xù)貸和展期管理。脫貧人口小額信貸可續(xù)貸或展期1次，脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)發(fā)放的扶貧小額信貸在過渡期內(nèi)到期的，也可續(xù)貸或展期1次，續(xù)貸或展期期間各項(xiàng)政策保持不變，經(jīng)辦銀行要合規(guī)審慎辦理續(xù)貸或展期。已還清貸款且符合貸款條件的脫貧人口可多次申請貸款。

（三）合理追加貸款。辦理脫貧人口小額信貸后，對個(gè)別確有需要且具備還款能力的，可予以追加貸款支持，追加貸款后，單戶脫貧人口小額信貸不得超過10萬元，5萬元以上部分貸款不予貼息，也不納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍。

（四）創(chuàng)新信貸服務(wù)方式。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)基于脫貧人口生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，在保障用戶隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段開發(fā)授信模型，推動(dòng)開展供應(yīng)鏈金融、批量授信、快速審批等信貸新模式，開展高效便捷金融服務(wù)。

三、有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）完善銀行機(jī)構(gòu)信貸管理機(jī)制。銀行機(jī)構(gòu)要健全完善脫貧人口小額信貸審批流程和內(nèi)控管理，科學(xué)合理制定信貸計(jì)劃，自主決策發(fā)放貸款，不過度強(qiáng)調(diào)獲貸率，避免向不符合條件、沒有還款能力的脫貧人口發(fā)放貸款。要認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理，及時(shí)準(zhǔn)確掌握貸款資金流向。

（二）穩(wěn)妥處置逾期貸款。監(jiān)管部門、財(cái)政部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門等部門要全面監(jiān)測掌握脫貧人口小額信貸情況，加強(qiáng)分析研判，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)，合力解決突出問題。銀行機(jī)構(gòu)要努力爭取地方黨委、政府支持，依法合規(guī)、積極穩(wěn)妥做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防控、清收處置等工作。

（三）健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制。已建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的地區(qū)要在保持工作機(jī)制總體穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，動(dòng)態(tài)調(diào)整，規(guī)范使用，積極做好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，進(jìn)一步提高財(cái)政資金使用效率。鼓勵(lì)各地探索采用政府購買服務(wù)、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式，引入政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司分擔(dān)脫貧人口小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，明確約定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例和啟動(dòng)條件。不得讓貸款對象承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保和保險(xiǎn)費(fèi)用，不得要求貸款對象提供反擔(dān)保。

（四）規(guī)范信貸資金發(fā)放和使用。加強(qiáng)脫貧人口小額信貸管理，加大監(jiān)督檢查力度，杜絕“搭便車”“戶貸企用”等違規(guī)行為。對因個(gè)人主觀惡意而調(diào)整出列、不再符合貸款條件的貸款戶，銀行機(jī)構(gòu)要及時(shí)收回貸款或轉(zhuǎn)為農(nóng)戶貸款。對惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的，要納入失信債務(wù)人名單。

四、進(jìn)一步夯實(shí)工作基礎(chǔ)

（一）促進(jìn)脫貧人口融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展。支持在脫貧地區(qū)培育發(fā)展縣域支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，為脫貧人口自主發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供良好環(huán)境。充分發(fā)揮村兩委、駐村第一書記和工作隊(duì)作用，幫助脫貧人口選擇合適的產(chǎn)業(yè)，組織開展生產(chǎn)技術(shù)、市場銷售等方面培訓(xùn)。發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用，提高脫貧人口發(fā)展產(chǎn)業(yè)的組織化程度。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，深入開展大病保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)，為脫貧人口提供充足風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）推進(jìn)脫貧地區(qū)信用體系建設(shè)。深入開展面向脫貧地區(qū)、脫貧人口的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，大力評選創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶，廣泛開展評級授信，提高脫貧人口信用意識(shí)，改善脫貧地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。

（三）堅(jiān)持分片包干責(zé)任制。監(jiān)管部門負(fù)責(zé)在脫貧人口數(shù)量較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，指定1家設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)作為脫貧人口小額信貸主責(zé)任銀行，對脫貧人口實(shí)行名單制管理，確保應(yīng)貸盡貸。

（四）持續(xù)開展銀行基層機(jī)構(gòu)與基層黨組織“雙基”聯(lián)動(dòng)。完善縣鄉(xiāng)村三級金融服務(wù)體系，提高金融服務(wù)脫貧人口能力。用好村兩委、駐村第一書記和工作隊(duì)等基層力量，協(xié)助做好脫貧人口小額信貸政策宣傳、貸后管理等工作。

五、不斷完善支持政策

（一）實(shí)施差異化監(jiān)管政策。監(jiān)管部門要指導(dǎo)做好脫貧人口小額信貸投放和風(fēng)險(xiǎn)防范，適當(dāng)提高不良貸款容忍度，對脫貧人口小額信貸不良率高于銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評價(jià)和銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核評價(jià)扣分因素，督促銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)脫貧人口小額信貸盡職免責(zé)制度。

（二）用好貨幣政策工具。人民銀行要運(yùn)用再貸款、差異化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具，支持銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放脫貧人口小額信貸。

（三）強(qiáng)化財(cái)政資金撬動(dòng)作用。財(cái)政部門要發(fā)揮好職能作用，各地要及時(shí)安排好財(cái)政貼息資金，配合做好相關(guān)工作。

（四）加大扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門工作力度。扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門特別是縣級扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門，要將脫貧人口小額信貸作為鞏固拓展脫貧成果的重要工作抓緊抓好，及時(shí)向銀行機(jī)構(gòu)提供和更新脫貧人口、邊緣易致貧人口名單，做好組織協(xié)調(diào)、政策宣傳、產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)等工作。

六、認(rèn)真抓好工作落實(shí)

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各級監(jiān)管部門、財(cái)政部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、扶貧（鄉(xiāng)村振興）部門要進(jìn)一步提高思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化政治擔(dān)當(dāng)，加大工作統(tǒng)籌、政策協(xié)調(diào)和信息共享力度，充分發(fā)揮工作合力。

（二）抓好貫徹落實(shí)。要廣泛開展脫貧人口小額信貸政策培訓(xùn)，認(rèn)真做好貸款統(tǒng)計(jì)監(jiān)測和分析調(diào)度工作，建立定期會(huì)商和監(jiān)測通報(bào)制度，深入開展監(jiān)督檢查，及時(shí)評估政策效果。

（三）大力宣傳引導(dǎo)。要采取群眾喜聞樂見的形式開展脫貧人口小額信貸政策宣傳，營造良好輿論氛圍。發(fā)揮典型引路作用，及時(shí)總結(jié)和宣傳推廣各地開展脫貧人口小額信貸工作的好做法、好經(jīng)驗(yàn)。



中國銀保監(jiān)會(huì) 財(cái) 政 部

中國人民銀行 國家鄉(xiāng)村振興局

2021年3月4日