中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳

中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知


銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕49號



各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險公司：

為深入貫徹落實黨的十九屆五中全會精神，為“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展開好局、起好步，按照中央經(jīng)濟工作會議關(guān)于繼續(xù)做好“六穩(wěn)”“六保”工作、強化普惠金融服務(wù)、增加小微企業(yè)和個體工商戶活力的決策部署，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作通知如下：

一、總體目標(biāo)

（一）牢牢把握高質(zhì)量發(fā)展主題，進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)整體效能。以新發(fā)展理念為引領(lǐng)，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在小微企業(yè)金融供給總量繼續(xù)有效增長的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)供給質(zhì)量、效率、效益的明顯提升。堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，做活存量金融資源配置，擴大優(yōu)質(zhì)增量供給，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結(jié)構(gòu)，豐富供給手段，更有力地支持小微企業(yè)在科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級中發(fā)揮作用，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展與銀行業(yè)保險業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的相互促進、有機統(tǒng)一。

二、以信貸投放為抓手，確保穩(wěn)定高效的增量金融供給

（二）圍繞“兩增”目標(biāo)，確保對小微企業(yè)的信貸支持力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。要繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，2021年努力實現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標(biāo)。五家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。

（三）突出各類機構(gòu)差異化定位，形成有序競爭、各有側(cè)重的信貸供給格局。大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，主動“啃硬骨頭”，下沉服務(wù)重心，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標(biāo)。地方性法人銀行（含城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村中小銀行，下同）要回歸服務(wù)地方、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)實體經(jīng)濟的本源，把握“地緣、親緣、人緣”的軟信息優(yōu)勢，完善網(wǎng)點布局，改進信貸產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)，做優(yōu)做實傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，筑牢本地小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)。開發(fā)銀行、政策性銀行要進一步健全完善轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)治理體系，強化對合作銀行的準(zhǔn)入管理，立足職能定位穩(wěn)步加大轉(zhuǎn)貸款投放力度，為小微企業(yè)提供較低成本的信貸資金。外資銀行、非銀行金融機構(gòu)可根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和市場定位，參照“兩增”要求，制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

（四）完善定價機制，將小微企業(yè)融資利率保持在合理水平。商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導(dǎo)機制，根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎(chǔ)上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢。開發(fā)銀行、政策性銀行要對合作銀行明確約定，以轉(zhuǎn)貸款資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款平均利率，不得高于當(dāng)?shù)赝�類機構(gòu)同類貸款平均水平，引導(dǎo)合作銀行加大對小微企業(yè)貸款利率的優(yōu)惠力度。

（五）落實服務(wù)價格管理要求，規(guī)范融資收費。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行國家價格主管部門和銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格管理和信貸融資收費的規(guī)定，杜絕對小微企業(yè)違規(guī)收費行為。保險機構(gòu)向小微企業(yè)開展融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)謹(jǐn)慎評估風(fēng)險和運營成本，結(jié)合履約義務(wù)人的實際風(fēng)險水平和綜合承受能力合理厘定費率，建立科學(xué)合理的風(fēng)險分擔(dān)機制。銀行保險機構(gòu)通過銀保合作或與第三方機構(gòu)合作向小微企業(yè)提供融資服務(wù)的，要評估各環(huán)節(jié)費用，合理確定綜合成本，避免多段收費加重小微企業(yè)實際融資負(fù)擔(dān)。鼓勵銀行保險機構(gòu)積極踐行社會責(zé)任，向小微企業(yè)特別是因疫情遇困的小微企業(yè)主動減免服務(wù)收費。

（六）加強小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，確保資金投向真實合規(guī)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要做實貸款“三查”，強化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴(yán)禁虛構(gòu)小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領(lǐng)域。開發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)銀行開展轉(zhuǎn)貸款合作的，雙方均應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進行會計核算，建立單獨的批發(fā)資金賬戶和管理臺賬，加強業(yè)務(wù)穿透管理和資金用途監(jiān)測，確保貸款全部投向小微企業(yè)。

三、以支持創(chuàng)新為出發(fā)點，全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)

（七）著眼小微企業(yè)融資“痛點”“弱點”，補齊信貸業(yè)務(wù)短板。銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步創(chuàng)新完善針對小型微型企業(yè)法人的信用評價模型、風(fēng)險管控技術(shù)和批量授信審批機制，擴大信貸服務(wù)覆蓋面，并著力優(yōu)化開立對公賬戶、支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。要結(jié)合小微企業(yè)所在行業(yè)資金需求特點，合理設(shè)置貸款期限，推廣“隨借隨還”模式。要繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈自主可控的中長期信貸支持。要根據(jù)“首貸戶”真實融資需求和征信狀況合理設(shè)置授信審批條件。鼓勵大型銀行、股份制銀行與國家融資擔(dān)保基金推廣“見貸即保”的批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作模式，鼓勵地方性法人銀行與政府性融資擔(dān)保機構(gòu)加強合作，優(yōu)先為“首貸戶”提供擔(dān)保。地方性法人銀行要用好用足普惠小微信用貸款支持計劃，配套投入自有資金，加大對小微企業(yè)的信用貸款投放。

（八）豐富普惠保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)，更好地為小微企業(yè)提供融資增信和保障服務(wù)。鼓勵深化銀保合作機制，在風(fēng)險可控的前提下，探索創(chuàng)新面向小微企業(yè)的保單融資產(chǎn)品。支持保險機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展出口信用保險和國內(nèi)貿(mào)易信用保險，提升承保能力，合理降低小微企業(yè)投保成本。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供信用保險項下的貿(mào)易融資服務(wù)。保險機構(gòu)要加強基礎(chǔ)管理，對投保客戶進行大中小微企業(yè)類型識別，提高產(chǎn)品和業(yè)務(wù)研發(fā)的針對性。進一步暢通線上服務(wù)渠道，提高投保、承保審批、理賠效率。

（九）主動傾斜業(yè)務(wù)布局，以金融資源帶動小微企業(yè)發(fā)展。銀行保險機構(gòu)要主動對接行業(yè)、產(chǎn)業(yè)主管部門，依托高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地、科技園區(qū)等的有利條件，發(fā)揮自身的資金、技術(shù)、資源、信息、平臺優(yōu)勢，深化產(chǎn)融合作，積極參與培育、引導(dǎo)、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和擴大市場，助力小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)掘和創(chuàng)造有效融資需求。大型銀行、股份制銀行制定小微企業(yè)信貸計劃時，要結(jié)合業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和增長潛力合理安排任務(wù)，對業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱的一級分行加大督導(dǎo)幫扶力度；一級分行向下分解信貸計劃時，要向轄內(nèi)相對落后地區(qū)傾斜投放，壓實幫扶當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的責(zé)任。

（十）探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)，促進新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化應(yīng)用。銀行保險機構(gòu)要充分認(rèn)識科技型小微企業(yè)前瞻性、高風(fēng)險、高成長的特點，聯(lián)動科技主管部門、科技融資擔(dān)保機構(gòu)、科技金融服務(wù)中介機構(gòu)，全面分析、研判、評估企業(yè)核心技術(shù)、創(chuàng)新能力和潛在風(fēng)險，針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足企業(yè)技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、裝備購置、產(chǎn)能擴張等融資需求。對掌握產(chǎn)業(yè)“專精特新”技術(shù)、特別是在“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微企業(yè)，要量身定做金融服務(wù)方案，及時給予資金支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)提供信用貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，探索將科技型小微企業(yè)的高管、研發(fā)等關(guān)鍵崗位人才信息作為授信評審要素，加強與外部投資機構(gòu)合作，探索多樣化的科技金融服務(wù)模式。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)推廣履約保證保險、首臺（套）重大技術(shù)裝備及關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備的財產(chǎn)險、產(chǎn)品責(zé)任險、產(chǎn)品質(zhì)量保證險、專利險等特色產(chǎn)品。

（十一）加強產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，助力與資金鏈有效對接。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心企業(yè)，“一企一策”制定覆蓋上下游小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)方案。在依法合規(guī)、風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，充分運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，在農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、物流業(yè)等重點領(lǐng)域搭建供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺，提供方便快捷的線上融資服務(wù)。整合發(fā)揮銀行在數(shù)據(jù)信息、IT系統(tǒng)、客戶資源等方面的優(yōu)勢，幫助核心企業(yè)打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)，培育小微企業(yè)客戶集群。優(yōu)化對核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資和結(jié)算服務(wù)，依托產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的交易數(shù)據(jù)、資金流和物流信息，有序發(fā)展面向上下游小微企業(yè)的信用融資和應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉單等動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。

四、做優(yōu)機制體制和專業(yè)能力，實現(xiàn)“敢貸愿貸、能貸會貸”

（十二）對照監(jiān)管評價要求，完善“敢貸愿貸”內(nèi)部機制。銀行業(yè)金融機構(gòu)要對照商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價指標(biāo)，進一步完善內(nèi)部機制體制，強化對小微企業(yè)“敢貸愿貸”的內(nèi)生動力。要不折不扣落實“普惠金融類指標(biāo)在內(nèi)部績效考核指標(biāo)中權(quán)重占比10%以上”的政策要求。大型銀行、股份制銀行要將“內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價（FTP）優(yōu)惠力度不低于50個基點”的要求執(zhí)行到位；地方性法人銀行要結(jié)合自身實際，完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C制，對小微信貸業(yè)務(wù)實施內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼。

（十三）進一步細(xì)化落實不良容忍度和授信盡職免責(zé)規(guī)定，切實保護基層積極性。銀行業(yè)金融機構(gòu)要認(rèn)真執(zhí)行“普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)”的容忍度標(biāo)準(zhǔn)，在內(nèi)部考核中明確區(qū)分不良貸款容忍度與貸款質(zhì)量管理目標(biāo)，準(zhǔn)確向基層傳達政策導(dǎo)向。要將授信盡職免責(zé)與不良容忍度有機結(jié)合，普惠型小微企業(yè)貸款實際不良率在容忍度以內(nèi)的分支機構(gòu)，對分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人、小微業(yè)務(wù)部門和從業(yè)人員，無違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范制度行為的，可免予追責(zé)。

（十四）綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強“能貸會貸”服務(wù)能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要綜合運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等金融科技手段，積極參與“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”等信用信息共享機制，將公共涉企數(shù)據(jù)與機構(gòu)內(nèi)部金融數(shù)據(jù)有機結(jié)合，改進業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險管理模型，為小微企業(yè)準(zhǔn)確“畫像”，實現(xiàn)金融資源向長尾客戶的精準(zhǔn)“滴灌”。要主動向信用信息主管部門反映數(shù)據(jù)需求，推動提高數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化水平，優(yōu)化共享方式。要高度重視信息傳輸、存儲和使用中的數(shù)據(jù)安全管理，壓實保密責(zé)任，與第三方機構(gòu)合作處理涉企信息的，要在合作機制中明確制定、嚴(yán)格落實數(shù)據(jù)安全管理制度，防范信息泄露和盜用。要總結(jié)新冠肺炎疫情期間拓展線上服務(wù)渠道、開展“無接觸”金融服務(wù)的經(jīng)驗做法，進一步優(yōu)化流程，提高服務(wù)效率。

（十五）充分傳導(dǎo)政策紅利，用好用足配套支持機制。銀行保險機構(gòu)要充分把握小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)貨幣、稅收減免、地方財政風(fēng)險補償和增量獎勵等政策利好，積極爭取支持。通過相關(guān)激勵優(yōu)惠政策獲得的紅利，要在內(nèi)部考核機制中向小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線、基層分支機構(gòu)和一線從業(yè)人員傳導(dǎo)，激發(fā)展業(yè)積極性。

五、多措并舉盤活存量信貸資源，提高金融供給效率

（十六）做好貸款期限管理，確保惠企紓困政策平穩(wěn)銜接。銀行業(yè)金融機構(gòu)要繼續(xù)落實好貸款階段性延期還本付息政策。對符合條件的普惠型小微企業(yè)貸款，要向企業(yè)宣講告知政策，雙方自主協(xié)商確定本息延期安排。對貨車司機、出租車司機、網(wǎng)店店主等個體經(jīng)營者，可比照個體工商戶和小微企業(yè)主，在同等條件下為其經(jīng)營性貸款辦理延期還本付息。要進一步加大續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣力度，提升續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。對已延期的小微企業(yè)貸款中符合本行續(xù)貸條件的，應(yīng)按正常續(xù)貸手續(xù)辦理。

（十七）鼓勵開展信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)，盤活存量小微企業(yè)信貸資源。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)直接轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)，盤活信貸存量，用于持續(xù)投放小微企業(yè)貸款。銀行業(yè)金融機構(gòu)對普惠型小微企業(yè)貸款進行直接轉(zhuǎn)讓的，出讓方按照法律法規(guī)規(guī)定及合同約定取得借款人同意后，即可以進行轉(zhuǎn)讓，并應(yīng)將轉(zhuǎn)讓行為及時、充分地告知借款人。轉(zhuǎn)讓雙方應(yīng)確保信貸資產(chǎn)真實、完全轉(zhuǎn)移，且不額外增加借款人實際債務(wù)和履約成本。轉(zhuǎn)讓雙方應(yīng)按照法律法規(guī)規(guī)定做好借款人個人信息保護，不得過度處理信息。

（十八）進一步拓寬不良貸款處置渠道，鼓勵主動化解風(fēng)險。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)通過依法合規(guī)的核銷、轉(zhuǎn)讓等方式，加大對小微企業(yè)不良貸款的處置力度。鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)按照有關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定，在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開展小微企業(yè)主、個體工商戶不良貸款批量轉(zhuǎn)讓和小型微型企業(yè)法人貸款單戶轉(zhuǎn)讓。

六、強化監(jiān)管引領(lǐng)督導(dǎo)，推動營造更好外部環(huán)境

（十九）推動深化信用信息共享機制，加快建設(shè)綜合金融服務(wù)平臺。各級監(jiān)管部門要積極參與推進信用信息共享機制建設(shè)工作。各銀保監(jiān)局要加強向地方黨委政府的匯報建言，努力推動將建設(shè)地方綜合金融服務(wù)平臺納入當(dāng)?shù)亍笆�四五”�?guī)劃，擴大基礎(chǔ)公共信息數(shù)據(jù)有序開放。重點整合本地區(qū)的跨部門涉企信用信息，繼續(xù)提升數(shù)據(jù)歸集共享的廣度和深度。協(xié)同信用信息體系建設(shè)主管部門加強數(shù)據(jù)質(zhì)量治理，明確接入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)鼓勵銀行保險機構(gòu)對接綜合金融服務(wù)平臺，在安全合規(guī)運用數(shù)據(jù)的前提下，為小微企業(yè)提供更便利的金融服務(wù)。

（二十）用好監(jiān)管評價“指揮棒”，實施分類考核督導(dǎo)。繼續(xù)實施以法人銀行業(yè)金融機構(gòu)為主要對象、銀保監(jiān)會和銀保監(jiān)局上下聯(lián)動的監(jiān)管督導(dǎo)考核方式。各級監(jiān)管部門要用好商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價的“指揮棒”，以評價為載體，做好監(jiān)管政策宣講輔導(dǎo)和政策后評估，對轄內(nèi)銀行小微信貸投放、機制體制、產(chǎn)品模式、規(guī)范服務(wù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量等情況進行全面“體檢”。結(jié)合監(jiān)管評價結(jié)果，督促相關(guān)銀行查漏補缺，鍛造長板，補齊短板。

（二十一）加強調(diào)研監(jiān)測，做好經(jīng)驗總結(jié)。各銀保監(jiān)局要指導(dǎo)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會，組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)用好“百行進萬企”平臺數(shù)據(jù)，鞏固融資對接工作成果，對參與對接的小微企業(yè)、特別是前期反映無融資需求的小微企業(yè)加強回訪，及時響應(yīng)新的融資需求。要在做好常規(guī)監(jiān)管統(tǒng)計的基礎(chǔ)上，對階段性延期還本付息、信用貸款支持計劃等政策執(zhí)行情況加強專項監(jiān)測。對轄內(nèi)小微企業(yè)信貸投放結(jié)構(gòu)、趨勢加強調(diào)研分析，重點關(guān)注貸款規(guī)模、客戶數(shù)量短期內(nèi)增長異常的銀行業(yè)金融機構(gòu)，研判是否存在為“沖規(guī)模”“沖時點”而在營銷獲客、授信審批、貸后管理等核心環(huán)節(jié)過度依賴第三方機構(gòu)的隱患，及時糾偏。要加強對銀行保險機構(gòu)做好“六穩(wěn)”“六保”工作舉措和成效的總結(jié)，主動向地方黨委政府和相關(guān)部門匯報溝通，爭取監(jiān)管、財政、產(chǎn)業(yè)、就業(yè)、區(qū)域等政策與銀行保險機構(gòu)的實踐同向發(fā)力，推動形成更好支持小微企業(yè)融資的長效機制。



中國銀保監(jiān)會辦公廳

2021年4月9日