[ 肖祖平 ]——(2003-5-21) / 已閱53151次
3．風險的分散轉移。分散轉移方法是信用卡風險管理經常采用的一種方法。這種方法是指發卡行通過某些合法的交易方式或業務手段將自己所面臨的信用卡風險分散轉移給其他經濟主體承擔的一種策略。風險轉移的對象一般是保證人、持卡人和保險公司等。但是我們應該清楚地看出這種策略的一個重要特征是風險的分散轉移必須要以有人承擔為條件。正是基于這個原因，分散轉移應該是正當合法的。
風險轉移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。只有在科學分析的基礎上，才能正確運用它們。
（1）向擔保人轉移。在實際的操作過程中，發卡機構會要求申領人提供擔保人或單位，并在簽訂協議的基礎上明確彼此的權利義務關系。當持卡人不能履行債務時，由擔保人承擔責任，從而把風險轉移給擔保人。但是擔保人承擔責任的時間、數額及擔保的范圍經常發生爭議，特別是在持卡人惡意透支的情況下更是如此。有些發卡行規定從擔保確定之日起擔保人須承擔透支的全部數額，這是值得商榷的。雖然擔保人與發卡機構簽訂了合同，愿意承擔持卡人的付款責任，但這并不意味著擔保人愿意承擔惡意透支的全部損失，尤其是信用卡掛失止付后被冒用后的損失，因為這個數額是難以確定的。正因為如此，國內有學者提出擔保人承擔的是最高額擔保責任。也有學者認為應該根據銀行在技術上是否能預防和制止惡意透支來分配責任。((((我們估且不去討論發卡機構的做法是否符合《合同法》的規定以及在實踐中是否會受法院判決的支持，至少這樣規定會損害擔保人的積極性，甚至發卡機構的社會形象，這對擔保業務的開展無疑是一個負面影響。
因此，銀行發卡行應注意的是應該怎樣來設計擔保人擔保責任的時間、數額及擔保的范圍才是最經濟的，花費的成本較小，收益較大。
（2）向持卡人轉移。如在申請信用卡的過程中，要求申請人用存單、有價證券等以抵押、質押等方式向銀行申領信用卡并要求申請人交納一定的保證金。此外，還有常用的方法是通過透支帳戶的管理以及掛失止付方式把風險盡可能向持卡人轉移。
（3）向保險機構轉移。這是指發卡機構通過向保險公司投保，在發生風險損失時，由保險公司補償，從而避免或減少實際損失的一種形式。保險作為一種風險管理策略，在金融風險管理中已有很久的歷史，早在上個世紀30年代經濟大蕭條過后，美國就開始了存款保險制度。如今在信用卡風險管理中運用也越來越多，是分散風險、補償損失的一種重要手段。發卡機構可以把開展信用卡業務的一些難以預料的意外損失，通過少量的保險費的支出而獲得及時、滿意的補償，從而降低或減少風險，這對發卡行來說是非常經濟的。這里要注意的是風險損失的劃分、保險的期限、保費以及保險公司的保險責任等
4．風險的補償。所謂信用卡風險補償是指發卡行通過一定的途徑，對業已發生或將要發生的金融風險損失尋求部分或全部的補償，以減少或避免信用卡風險損失的一種管理方式。常用的方法是建立風險準備金制度，也就是在信用卡業務開展過程中，發止機構主動將信用卡風險納入日常的管理工作中，定期從信用卡業務所獲的利潤中提取一定比例建立風險準備，對準備金進行專戶管理，以彌補風險損失或壞帳，結余部分沖轉利潤。
在實際中，總有一部分損失不能避免，要由發卡行承擔這部分責任。建立風險準備金制度就能有效處理這種風險損失。而且這種手段花費的成本不大，尤其是它可以與前述預防、分散轉移等措施共同使用。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風險管理手段無效時，可以核銷沖減。((((
四、 幾點建議
通過上面對信用卡風險管理經濟分析后，我們可以看出，信用卡風險管理部門應該特別重視風險的預防工作，制訂嚴密的風險管理規章制度；應重視對業務人員及特約商戶的培訓工作，尤其要加強發卡機構內部的管理。在信用卡申領過程中，要求客戶交存備用金、提供擔保。要加強對透支及掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作規章，加強與保險機構的聯系，盡量向保險機構投保。同時要樹立正確的風險意識，建立風險準備金帳戶。實在沒把握的，要果斷采用風險的回避策略。總之，有效地降低成本，增加收益是信用卡風險管理的宗旨。
參考文獻
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The Economical Analysis of Management of Credit Card Risk
Xiao Zuping
(the intellectual property of school ，Shanghai University，Shanghai ，201800)
Abstract:With the development of credit card business,the frequency of credit card risk is more and more high and the loss of credit risk is more and more great,therefore,the management of credit card risk is more important. The measure of credit card risk general can be divided into parry,prevention,transfer and compensate and so on.In order to reach the point that with the lower cost getting the result of the best risk control before the take place of the risk and the steady management of the bank after the take place of the risk ,the bank should make out the right choice based on the analyze of the cost and income of the measure of credit card risk.So,the bank can reduce or avoid credit card risk and realize the increase of the income of the management.
Key words:credit card ;credit card risk ;management of risk ;function ; economical analysis
肖祖平，男，1975年12月生，江西省南康市人。上海大學知識產權學院碩士研究生（金融法研究方向）。
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