[ 王克先 ]——(2015-5-24) / 已閱18222次
如前所說，手續(xù)費(fèi)是目前國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)收入的主要來源，隨著近年來信用卡發(fā)卡量的激增和人們“借錢消費(fèi)”習(xí)慣的形成，利息收入也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。因?yàn)槔夏耆艘话愣紩?huì)及時(shí)還清信用卡透支款，較少產(chǎn)生利息，銀行在老年人身上得不到可觀的利息收入，這很可能才是銀行將老年人拒之信用卡門外的真正原因。
五、銀行限制老年人申請(qǐng)信用卡不適應(yīng)我國的老齡化社會(huì)
國際標(biāo)準(zhǔn)65周歲及以上為老年人，《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》第二條規(guī)定，本法所稱老年人是指六十周歲以上的公民。
2011年4月28日，國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布以2010年11月1日零時(shí)為標(biāo)準(zhǔn)時(shí)點(diǎn)的第六次全國人口普查的主要數(shù)據(jù)，60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。
2015年2月26日，國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布2014年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2014年年末我國60周歲及以上人口數(shù)為21242萬人，占總?cè)丝诒戎貫?5.5%；65周歲及以上人口數(shù)為13755萬人，占比10.1%。
根據(jù)1956年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%時(shí)，則意味著這個(gè)國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化。1982年維也納老齡問題世界大會(huì)，確定60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^10%，意味著這個(gè)國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化。
2014年年末我國60周歲及以上人口數(shù)為2.1242億人， 65周歲及以上人口數(shù)為1.3755億人，難道銀行可以視這么一大群人不存在嗎。雖然銀行辦信用卡是商業(yè)行為，但拒絕給老人辦信用卡不是銀行應(yīng)有的服務(wù)態(tài)度。銀行對(duì)老年人的服務(wù)限制，凸現(xiàn)了銀行服務(wù)意識(shí)缺失。現(xiàn)在各行各業(yè)都在關(guān)愛老年人，銀行此舉實(shí)在是與社會(huì)大背景背道而馳。
六、銀行限制老年人申請(qǐng)信用卡的違法性
（一）違反法律法規(guī)規(guī)定
1、《中華人民共和國民法通則》第十一條第一款規(guī)定，十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。
法律沒有規(guī)定60周歲或60周歲以上的公民是限制民事行為能力人或無民事行為能力人。銀行怎么可以自說自話限制60周歲或60周歲以上公民的民事行為能力呢？
2、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十四條規(guī)定，發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。
《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)的，現(xiàn)行有效的具體調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)的行政規(guī)章，該辦法也沒有規(guī)定不得向年滿60周歲或60周歲以上的人核發(fā)信用卡。
（二）違反銀行自己制訂的信用卡章程
看看六大國有銀行自己制訂的信用卡章程的相關(guān)內(nèi)容：
1、《中國工商銀行牡丹信用卡章程》
第六條 凡具有完全民事行為能力，資信狀況良好的個(gè)人，可憑本人有效身份證件和相關(guān)資料向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人主卡，……。
2、《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》
第六條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的自然人，可憑本人有效身份證件和相關(guān)證明文件申請(qǐng)個(gè)人卡主卡，……。
3、《中國銀行股份有限公司信用卡章程（2015年版）》
第四條 凡年滿18周歲具有完全民事行為能力、有穩(wěn)定收入的個(gè)人，可憑本人有效身份證件和發(fā)卡銀行規(guī)定的其他相關(guān)文件向發(fā)卡銀行申請(qǐng)個(gè)人信用卡（以下簡(jiǎn)稱“個(gè)人卡”）。……；
4、《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》
第六條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力，且資信良好的個(gè)人可憑本人有效身份證件和相關(guān)資料向發(fā)卡銀行申請(qǐng)個(gè)人卡主卡�！�
5、《交通銀行太平洋信用卡章程》
第二條 申請(qǐng)條件和手續(xù)
（一）凡具有完全民事行為能力、有合法還款保障的個(gè)人，可憑本人有效身份證件及發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求的其他資料申請(qǐng)個(gè)人卡主卡；……。
6、《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行人民幣信用卡（個(gè)人卡）章程》
第七條 年滿18周歲，具有完全民事行為能力，信譽(yù)良好且有合法、穩(wěn)定收入來源的中國境內(nèi)居民、在中國境內(nèi)合法居留的外籍人士，均可憑公安部門認(rèn)可的本人有效身份證件和發(fā)卡行規(guī)定的其他證明文件或信息向發(fā)卡行申請(qǐng)郵儲(chǔ)信用卡個(gè)人卡主卡。……。
這些章程只規(guī)定了申請(qǐng)人的年齡下限年滿18周歲（其中工商銀行、交通銀行章程是：具有完全民事行為能力，沒有年滿18周歲字樣，可以理解包括視為完全民事行為能力人，與法律完全同步，值得贊賞），而沒有規(guī)定申請(qǐng)信用卡的年齡上限（其中工商銀行實(shí)際操作中也確實(shí)沒有年齡上限）。
七、對(duì)銀行限制老年人申請(qǐng)信用卡應(yīng)對(duì)措施
1、投訴
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)是信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主管部門，老年人到銀行申請(qǐng)信用卡，如銀行以超過年齡上限拒絕受理申請(qǐng)的，則可以到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的派出機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局投訴。要求他們督促銀行受理信用卡申請(qǐng)。
2、行政訴訟
如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的派出機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局拒絕履行法定職責(zé)或者不予答復(fù)的，可以申請(qǐng)行政復(fù)議或提起行政訴訟。
3、民事訴訟
當(dāng)然，老年人也可以銀行為被告，直接向人民法院提起民事訴訟。對(duì)于訴訟請(qǐng)求，因?yàn)樾庞每ㄉ暾?qǐng)的審核過程比較復(fù)雜，影響信用卡發(fā)卡的因素也較多，如果要求判決銀行辦理信用卡難以得到法院支持，訴訟請(qǐng)求可以定為：要求人民法院判令銀行受理原告的信用卡申請(qǐng)。受理的大門打開了，信用卡核發(fā)的可能性就很大。
參考文獻(xiàn)
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