[ 劉順濤 ]——(2015-8-14) / 已閱9726次
淺談基層人民法庭審理借款合同案件的主要做法
近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和發(fā)展，人民法院受理的經(jīng)濟(jì)糾紛案件不斷增加，其中借款合同糾紛案件增長幅度較大。現(xiàn)對借款合同糾紛案件的審理，筆者作為黑龍江省農(nóng)墾基層人民法庭的審判人員，結(jié)合審判實(shí)踐談一點(diǎn)不成熟的做法：
一、借款合同糾紛案件產(chǎn)生的主要特點(diǎn)：
筆者所在的墾區(qū)基層人民法庭目前受理的借款合同糾紛中，轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)村信用社向法院起訴的占的比例較大，其次就是轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行，借款原因農(nóng)村信用社主要是農(nóng)場職工種地貸款，農(nóng)業(yè)銀行主要是職工因動遷購樓貸款。
二、產(chǎn)生借款合同糾紛原因：
(一)、天氣的因素。轄區(qū)內(nèi)是以大田農(nóng)業(yè)為主要經(jīng)營項(xiàng)目，千百年來農(nóng)業(yè)的發(fā)展無不受困于自然界天氣的因素，科技發(fā)展到今天也是如此，所以轄區(qū)內(nèi)天氣的好壞直接決定了借款合同糾紛案件的多少。
(二)、借款人的因素。轄區(qū)內(nèi)個別借款人并非無力歸還到期貸款，而是只顧自身利益，想方設(shè)法“拖債”、“逃債”，造成“貸款容易還款難”的局面，致使金融部門的貸款難以收回形成糾紛。
三、借款合同糾紛案件處理中的難點(diǎn)
借款合同糾紛案件被告無力還貸的案件多，案件的執(zhí)行難度較大。在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中， 被告多是一些嚴(yán)重虧損、資不抵債的現(xiàn)狀，嚴(yán)重的當(dāng)事人已躲債外逃，法庭對于這些案件，如果采取強(qiáng)制執(zhí)行，將影響社會穩(wěn)定;如果不果斷采取強(qiáng)制執(zhí)行等措施，債權(quán)人的合法權(quán)益則難以保障，法庭在執(zhí)行這些案件過程中處于進(jìn)退兩難境地，案件執(zhí)行難度很大。
四、審理借款合同糾紛一定要注意以下幾個問題：
(一)準(zhǔn)確地列明借款合同的當(dāng)事人
1、一般情況下在借款合同中主要就是原告和被告，原告多為債權(quán)人，即出借人，被告多為借款人。
2、借款同時有保證人的保證人是共同被告。
(二)認(rèn)真審查借款合同的效力
借款合同的效力直接關(guān)系到借貸關(guān)系是否受到人民法院的保護(hù)。因此在審理借款合同糾紛時，應(yīng)該認(rèn)真審查借款合同的效力。
1、進(jìn)行非法活動的借款合同無效。
2、欺詐、脅迫損害國家利益的合同無效。
3、企業(yè)之間的借貸合同無效。《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)之所以在規(guī)定兩大類借款合同糾紛中沒有將企業(yè)間的借貸納入，其主要原因是該種借貨關(guān)系不受法律保護(hù)，不是我國法律所認(rèn)可的合法合同。因?yàn)槿魏螄叶加凶约禾赜械慕?jīng)濟(jì)秩序和金融秩序。只有金融機(jī)構(gòu)有權(quán)經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)，如果任何企業(yè)都可以經(jīng)營金融業(yè)務(wù)從事借貸我國的金融秩序就亂了，那就不需要金融機(jī)構(gòu)的存在了。
4、不具備借貸主體資格的金融機(jī)構(gòu)從事借貸業(yè)務(wù)的借款合同無效。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也有明確的分工，可以從事借貸業(yè)務(wù)的是其中的一部分機(jī)構(gòu)。其他內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和下屬部門只有一些行政事務(wù)或吸收存款的業(yè)務(wù)，絕對沒有對外進(jìn)行借貸的業(yè)務(wù)。這些部門如果因?yàn)槭种姓莆找恍┵Y金，為了得到利息，而進(jìn)行借貸，其簽訂的合同也是無效的。
(三)認(rèn)真審查擔(dān)保的效力
在大多數(shù)借款合同中，都有擔(dān)保的存在，其目的是為了保證在主債務(wù)人不能履行還款義務(wù)時，能保證金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款收回。但在實(shí)踐中，有的是業(yè)務(wù)不熟，有的是人情作怪，有的是行政命令，往往出現(xiàn)擔(dān)保無效的情況。擔(dān)保無效主要有以下幾類：
1、擔(dān)保的主體不合格。按照國家法律和法規(guī)規(guī)定，有些部門和機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行擔(dān)保，就是說沒有擔(dān)保資格。國家法規(guī)規(guī)定，學(xué)校、醫(yī)院等社會福利機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行擔(dān)保。
2、不具備法人資格的單位內(nèi)部機(jī)構(gòu)或內(nèi)部職能部門擔(dān)保無效。最高院1994年4月15日發(fā)出的《關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的》(以下簡稱《保證規(guī)定》)“法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人同意，為他人提供擔(dān)保的，保證合同無效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任，但應(yīng)根據(jù)其過錯大小，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。”《保證規(guī)定》18項(xiàng)“法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意，為他人提供保證的，保證合同無效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任，但應(yīng)根據(jù)其過錯大小，由法人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
3、公司董事、經(jīng)理私自所為的擔(dān)保無效。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋(以下簡稱《擔(dān)保法解釋》)第四條規(guī)定”董事、經(jīng)理違反《中華人民共和國公司法》第六十條的規(guī)定，以公司資產(chǎn)為本公司的股東、或者是其他個人債務(wù)提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效。
4、欺詐、脅迫、惡意串通造成的擔(dān)保合同無效。
5、以禁止流通物提供擔(dān)保的合同無效。《擔(dān)保法解釋》第五條規(guī)定“以法律、法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效。
6、主合同無效，保證合同無效。《保證規(guī)定》第20項(xiàng)”主合同無效，保證合同也無效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道主合同無效而仍然為之提供保證的，主合同被確認(rèn)無效后，保證人與被保證人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
(四)正確審查債權(quán)行使時間
債權(quán)人行使債權(quán)的時間，就是債權(quán)人主張權(quán)利的時間。一般來說這個問題比較簡單，也就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的由債務(wù)人履行債務(wù)的時間。約定的履行債務(wù)的時間到了，債權(quán)人就可以要求債務(wù)人償還債務(wù)，而做為債務(wù)人也就可以向債權(quán)人履行償還義務(wù)了。如果債權(quán)人在債務(wù)履行期限到來后行使權(quán)利，就是合法。如果未屆履行期限則在一般情況下債權(quán)人不能行使權(quán)利。但是如果是約定分期償還借款，則可以在每一期還款時間屆至?xí)r行使權(quán)利。需要注意的是在兩種情況下可以提前行使權(quán)利。一是按照《合同法》的規(guī)定，在債務(wù)人償還債務(wù)的能力明顯下降時可以行使不安抗辯權(quán)。對此法律有明確的規(guī)定，規(guī)定的也比較細(xì)致。第二種情況是在債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)程序時，債權(quán)人可以直接向債務(wù)人申報債權(quán)，也可以直接起訴保證人。這是因?yàn)椋瑐鶆?wù)人破產(chǎn)，說明其已經(jīng)不能履行到期債務(wù)，到期債務(wù)尚不能履行，未到債務(wù)當(dāng)然也不能履行。所以此時此種債務(wù)應(yīng)該視為到期債務(wù)。
五、借款合同糾紛案件執(zhí)行中注意的問題：
多年來，借款合同糾紛案件的執(zhí)行，筆者所在的墾區(qū)基層人民法庭一直本著既要認(rèn)真及時審理好金融部門訴至法院的借款合同糾紛案件。又要緊緊圍繞維護(hù)社會穩(wěn)定這一大局，注重社會效益，要根據(jù)案件的具體情況，采取相應(yīng)的執(zhí)行措施，同時從各方面逐步提高人民群眾的守法、誠信的好品質(zhì)，以便逐步形成一個人人守法、人人講誠信的和諧社會。切實(shí)妥善解決借款合同糾紛案件“執(zhí)行難”問題，以維護(hù)法律尊嚴(yán)，保護(hù)金融部門的合法權(quán)益。
以上是筆者結(jié)合審判實(shí)踐，淺談已見，有不當(dāng)之處請大家多批評指正。
黑龍江省九三農(nóng)墾法院七星泡法庭 劉順濤
二0一五年八月十四日
