[ 楊濤 ]——(2005-7-9) / 已閱13468次
銀行大案頻現 誰來保護儲戶利益
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（新聞周報2005年4月19日報道）
盛大林：社會學家
楊 濤：金融學者
楊宏生：本報記者
金融大案要案頻現
記者：“銀行內外勾結騙取巨額貸款”、“儲蓄所長攜款潛逃境外”……您對這些消息的第一反應是什么？
楊濤：因為當前我國主要的商業銀行都是國有銀行，并且一些大案也是發生在國有銀行，因而，聽到這些消息，我的反應是國家的錢太容易被侵吞，國有資產流失太嚴重了。同時，我也感覺銀行在監督各方面的漏洞太多。
盛大林：對這些消息，我已經見多不怪了。
記者：銀行業近年為什么以如此快的節奏頻繁出演大案要案？
盛大林：銀行業頻出大案，主要有兩方面的原因：一是宏觀環境所決定的，近年來，我國反腐敗的力度確實在逐步加大，不僅銀行系統被查處的腐敗案件越來越多，其他很多行業和領域也是如此。二是我國銀行體制的沉疴，產權不明晰、監管不到位，必然滋生腐敗現象。
楊濤：銀行業直接與大量的資金打交道，是掌握資源較多的行業之一，因而，在客觀上，銀行業與近年來經常出事的交通、建設等行業一樣，是一個腐敗高風險的行業。這個高風險的含義是指這個行業對于從業者誘惑極大，而相關的監管措施不健全，有許多漏洞可鉆。因此，銀行業大案要案頻出，暴露出銀行在監管制度及措施不力的沉疴。
記者：一方面國家在大力推進銀行改革，一方面卻是銀行屢發竊案。為什么會出現這種情況？
盛大林：屢發竊案正是銀行業體制弊端多多和改革不到位造成的。體制不合理是案件頻發的根本，而轉制等改革必然是不規范甚至是比較混亂的過程，這就為不法分子提供了伸手的機會。
楊濤：目前，國家在銀行改革方面，主要進行的是產權改革、股份制改革，主要是界定所有者（股東）、經營決策者和管理者的權力邊界及其委托代理關系。但是，一方面，這種改革還只是在進行當中，許多具體的措施還在摸索；另一方面，這種改革并不能完全解決銀行上下之間監管的問題。中國銀行業在監管上存在的一個重大問題是總行——分行——支行信息嚴重不對稱問題，上一級管理者無法有效控制下級管理者，而不是所有者對經營者信息不對稱的問題。因而，在大力推進改革的時候，同時又出現大案要案頻發的現象就不足為奇了。
誰為儲戶存款失蹤埋單
記者：在諸多銀行大案要案背后，一個比較現實的問題是，誰為銀行存款失蹤損失埋單？
楊濤：儲戶將錢存入銀行，從法律關系上講，儲戶與銀行就形成了合同關系，銀行就有責任保證儲戶的資金安全，因此，如果發生了儲戶存款被竊的案件，除非儲戶本身存在故意或重大過失，否則銀行就應當為儲戶存款損失埋單。
另外，我注意到，中國銀監會法規部副主任李伏安3月30日稱，近期接連發生金融大案要案，大部分是犯罪行為。對內外勾結犯罪應該由犯罪人承擔，國家應加大追究的力度，追繳多少，都應承擔損失的補償。目前事實上是國家埋單，今后應該更清楚地劃分職責，建立社會運作承擔保險體系，銀行股東和保險機構都應該承擔相應的責任，更大程度地減少國家損失。
盛大林：銀行大案當然損害了廣大儲戶的利益，但就國有銀行發生的案件來說，最終埋單的是全體納稅人。因為國有銀行是國家的，國有銀行產生的“大窟窿”最后都要由國家來填補。比如，四大國有銀行都曾搞不良資產的剝離，并成立了資產管理公司，那些不良資產或被賤賣，或者爛掉，由于產生的損失表面上看是政府埋單，實際上就是全體納稅人掏的腰包。
記者：不久前有一則比“銀行屢發竊案”更值得注意的消息稱，我國一位權威人士警告說，銀行也會破產，儲戶存錢也有風險。但似乎極少有人關注這個消息，或許人們早已忘記了1998年海南發展銀行破產。您如何看待“銀行破產”？“銀行破產”之后，儲戶的利益怎么辦？
盛大林：極少有人關注銀行破產，并不奇怪，因為中國的銀行至今仍然是國有銀行占壟斷地位，四大國有商業銀行所占的市場份額仍然高達58％。如果國有銀行發生擠兌、巨額虧空等破產癥狀，政府肯定要兜底。從法律上講，國有企業是具有“無限責任”的，儲戶如果遭受損失而銀行“破產”，可以要求政府予以賠償。當然，隨著銀行業改革的逐步深入，國有銀行將逐步最小化（除中行和建行外，工行、農行的股份制改革也將進行），像海南發展銀行這樣的股份制銀行以及民營銀行所占的市場份額將越來越大，儲戶必須增強風險意識。
楊濤：銀行也會破產，這在西方社會是人皆有之的觀念，在理論上講，也不成問題。因為銀行實質是金融企業，是企業，當然就會有經營不善的情況發生。國有商業銀行進行股份制改造以后，國家也只就其股份范圍內承擔責任，銀行如果破產，儲戶就很有可能蒙受損失。
記者：有人認為，銀行屢發竊案背后更大的隱患和漏洞是銀行的網絡系統。但正如一位銀行內部人士所說，最可怕的其實并不是外部侵犯，而是內部威脅。為了保證儲戶利益，銀行方面如何嚴防“家賊”？
楊濤：“家賊”作案以及內外勾結作案的情形，占銀行中所發的大案要案相當大比重。在許多情況下，面對銀行日益完善的系統，外人要作案還是比較難，但是由于內部人熟悉里面的規程，特別是內外聯手，的確讓銀行防不勝防。說到底，“家賊”作案以及內外勾結作案形成的原因仍然是監管機制存在重大缺陷，以及對于人員的選配和制約不力。
盛大林：銀行的網絡系統存在漏洞確實很可怕，但這只是技術上的問題，不是決定性的。發達國家的銀行所使用的網絡系統未必就比中國高明多少，人家那里為何沒有頻發大案呢？具有決定性的問題還是銀行內部的治理結構，只要建立了合理、完善的公司治理結構，就可以有效地防住“家賊”。
記者：今年3月22日，中國銀監會發布了《關于加大防范操作風險工作力度的通知》，提出了13條指導意見。該通知要求，對出現大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究高管人員和直接責任人責任，并相應追究稽核部門及人員對檢查發現的問題隱瞞不報、上報虛假情況或檢查監督整改不力的責任。通知還要求，“如發現有涉黃、涉賭、涉毒以及未報告的股票買賣和經商辦企業等行為的，要即行調離原崗位，并對其進行審計。”您認為這種“銀行大案從嚴追究，銀行人員沾黃賭毒立即調離”的措施能否徹底遏止銀行大案再度發生？
楊濤：每一起銀行大案發生后，監管部門和相關的銀行都會發布一系列新規章和規定，試圖提高銀行方面的風險管理和內部控制水平。應當說，在目前銀行業大案頻發的嚴峻形勢下，中國銀監會出臺這么一個規定，加強銀行監管，是很有必要的。但是，我們顯然不能指望一紙《通知》就能遏止銀行大案再度發生，這不僅涉及到《通知》所講的措施能否有效貫徹的問題，而且更為重要的是涉及到國有商業銀行中一系列深層次矛盾能否真正解決的問題。
盛大林：銀行業當然應該提高風險管理和內部控制水平，但問題是如何提高？上述《通知》只是著眼于事后的懲處，這不能從根本上解決問題，事后懲戒不如事前預防。要從根本上解決問題，關鍵還是體制機制的創新，還是要靠改革的深入。
銀行改革的“物理變化”和“化學變化”
記者：日前，一份關于中國商業銀行競爭力的排行榜對外公布，在4家國有商業銀行和10家股份制銀行參加的綜合競爭力排名中，招行、民生、浦發位列前三名。去年10月份由央行北京管理部發布的《北京中外資商業銀行競爭力比較調研報告》中，四大國有商業銀行包攬最后4名。您如何評價“國有商業銀行競爭不過股份制銀行”的現象？
盛大林：國有商業銀行競爭不過股份制銀行主要就是輸在體制機制上。相比之下，股份制銀行比國有商業銀行更加安全、高效，也更加符合市場的取向。
楊濤：國有商業銀行競爭力差的問題，首先有歷史的問題，國有商業銀行的基本現狀可用“高、低、差”來形容：不良資產比例高，資本充實率低，贏利能力差、公司治理結構落后。但是，根本的原因還是在機制、在體制，比如由于國有商業銀行為國家所有，其行為不是商業化模式，很容易受到行政干預，形成了大量不良貸款，同時，又由于有國家做靠山、軟預算約束，導致國有商業銀行的自我改造動力弱和低效益。
記者：有人認為現在國有商業銀行經營中的一些困難和問題，都是歷史上形成的不良貸款和財務包袱帶來的，因此只要將這些包袱問題解決了，經營中的困難和問題就完全沒有了。您贊同這個觀點嗎？
楊濤：我不同意這一觀點，國有商業銀行經營中的一些困難固然有歷史上形成的不良貸款和財務包袱帶來的問題，但正如前面我講到的，更有機制、體制上的問題。目前，一方面，要按照溫家寶總理所說“要使國有商業銀行走市場化的道路，推進產權制度的改革，推進公司治理結構的改革，真正把國有商業銀行變成現代的商業銀行”積極進行產權改革；另一方面，加大銀行監管力度，改變信息不對稱的現狀，健全激勵機制，摸著石頭過河，一步一個腳印，探索出國有商業銀行運營的新路子。
盛大林：歷史上形成的不良貸款和財務包袱確實給國有商業銀行的經營帶來了一些困難，但不是決定性的。幾年前成立資產管理公司剝離銀行的不良資產不就是給國有商業銀行卸包袱嗎？結果如何呢？現在幾家國有商業銀行又產生了大量的不良資產，甚至又在討論是否進行第二次不良資產剝離了。當然，國有商業銀行的經營不善在一定程度上也與行政干預以及政策性貸款有關，但行政之所以能夠干預銀行的經營，不正是銀行的國有性質所決定的嗎？假如銀行不是國有的，政府還怎么“指令”它為那些半死不活、回報無望的企業貸款呢？
記者：對于國有商業銀行改革，有這么一個比喻：財務重組和機構重組方面的進展被比作“物理變化”，公司治理方面的進展被比作“化學變化”。您認為國有商業銀行改革的核心是什么？
盛大林：“物理變化”和“化學變化”的比喻很形象。國有商業銀行改革的核心就應該是完善公司治理結構，建立現代企業制度。
楊濤：國有商業銀行只有真正變成現代的商業銀行，宏觀上不受政府任意干預，成為真正的市場主體，才能帶動其他一系列具體措施的改革。
記者：中國工商銀行行長姜建清日前接受媒體采訪時說，建設真正的商業銀行，“將是一場徹底的革命”。根據中國加入世界貿易組織的承諾，2006年中國銀行業將向外資全面開放，業內人士普遍認為，銀行業的改革是“背水一戰”。您如何看待這個問題？
盛大林：銀行業的改革確實是“背水一戰”。不但必須改，而且晚改不如早改。在市場完全開放之前，競爭壓力不太大，改革起來也比較容易。如果等到門戶大開之后，才被迫去改，就被動了。
楊濤：我比較認同這一種說法。2006年中國銀行業向外資全面開放后，外資銀行將蜂擁而至，將在遵守同一規則下平等競爭。而外資銀行優質的資產、高效的服務及其成熟完備的管理制度，將使目前困難重重的國有商業銀行在市場競爭面前毫無招架之力。
記者：在您心目中，理想狀態下的銀行應該是什么樣子的？
楊濤：我理想中的銀行應當是：產權明晰、信用度高、不良資產比例低、資本充實率高、贏利能力強、公司治理結構先進、監管有力。
盛大林：我覺得理想狀態下的銀行應該：產權多元、決策透明、監管嚴密、運行高效、行為規范、安全完備。
背景 近期銀行大案頻現
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