[ 羅亞海 ]——(2008-4-30) / 已閱30704次
論個(gè)人征信信息的適用
羅亞海[* 山東臨沂，經(jīng)濟(jì)法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法和公司法，現(xiàn)山東農(nóng)業(yè)大學(xué)文法學(xué)院講師，山東泰山藍(lán)天律師事務(wù)所兼職律師。]*
摘要：個(gè)人征信信息的適用，主要體現(xiàn)在合法采集數(shù)據(jù)、合法使用、提供數(shù)據(jù)合理的數(shù)據(jù)保存和使用時(shí)限、合理的數(shù)據(jù)質(zhì)量保證制度、科學(xué)的數(shù)據(jù)安全保障制度等方面。本文立足個(gè)人征信信息的關(guān)聯(lián)性和相對(duì)性等特點(diǎn)，具體分析個(gè)人數(shù)據(jù)采集和隱私權(quán)保護(hù)等法律制度的沖突和協(xié)調(diào)，探討個(gè)人征信信息適用中的合法與不合法情形。
關(guān)鍵詞：個(gè)人征信信息 征信制度 適用
一、個(gè)人征信信息的基本界定
（一）個(gè)人征信信息的概念
個(gè)人征信信息意指由特定機(jī)關(guān)建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)所采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)所使用的個(gè)人信用信息。在我國(guó)，個(gè)人征信信息的采集主要是由人民銀行負(fù)責(zé)，并以此建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)，同時(shí),也起到幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款的作用。
(二)個(gè)人征信信息的基本特征
1、征信信息的客觀性
征信信息的客觀性指的是征信信息的內(nèi)容必須是客觀的，必須符合客觀發(fā)生過(guò)的實(shí)際情況。征信信息的客觀性表明征信信息的認(rèn)定具有可靠性。一是任何征信信息都會(huì)以這樣或那樣的形式，在客觀的征信體系保有的各種印記或痕跡，這種印記和痕跡與案件事實(shí)之間存在著一種客觀的、內(nèi)在的聯(lián)系。征信信息是已知的事實(shí)，征信信息的適用對(duì)象事實(shí)是未知的事實(shí)，嫁接已知事實(shí)和未知事實(shí)的中介是理性和邏輯的因素。未知的案件事實(shí)依靠邏輯的力量奠定于已知的事實(shí)基礎(chǔ)上，獲得了它的極大的可靠性，也就是它的真實(shí)性和客觀性。
2、征信信息適用的關(guān)聯(lián)性
相關(guān)性，指的是某些事實(shí)必須與待確認(rèn)的事實(shí)具有實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系，這種聯(lián)系能為人們所認(rèn)識(shí)并現(xiàn)實(shí)地加以利用。從實(shí)質(zhì)性角度來(lái)說(shuō)，征信信息適用的關(guān)聯(lián)系必須針對(duì)的是其所針對(duì)的實(shí)質(zhì)性問(wèn)題。確定征信信息的關(guān)聯(lián)性，就是要確定該信息是否關(guān)聯(lián)到了相對(duì)法律行為的實(shí)質(zhì)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范是否有實(shí)質(zhì)意義，如果征信信息雖然能夠防范某種風(fēng)險(xiǎn)，但卻與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的問(wèn)題和事實(shí)沒(méi)有任何關(guān)系，這種征信信息沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)性。如果征信信息確實(shí)可以對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，但這些信息對(duì)于案件的解決并沒(méi)有實(shí)質(zhì)價(jià)值，亦是缺乏關(guān)聯(lián)性，關(guān)鍵還要真正使實(shí)質(zhì)性問(wèn)題得到風(fēng)險(xiǎn)防范。有些征信信息盡管它與需要風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的事實(shí)有某種客觀聯(lián)系，但由于某種原因，這種聯(lián)系不能作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的憑證，它仍然沒(méi)有關(guān)聯(lián)性。征信信息的關(guān)聯(lián)性并非依據(jù)法律的明文規(guī)定，研究關(guān)聯(lián)性實(shí)際上所指向的共同目的就是更多地創(chuàng)設(shè)或發(fā)現(xiàn)邏輯嚴(yán)密的“軌道”以期“直通”關(guān)聯(lián)性，使征信信息能夠更有邏輯性地評(píng)定，從而改變關(guān)聯(lián)性的裁判完全依賴“感覺(jué)”、過(guò)于“隨意”的狀況。
3、征信信息適用的相對(duì)性
征信信息的相對(duì)性是指征信信息主要在特定的法律關(guān)系之間發(fā)生法律拘束力，只有征信信息關(guān)聯(lián)的當(dāng)事人一方能基于風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗要求而援引抗辯，從主體方面看相對(duì)性，是指征信信息的適用只能發(fā)生在特定的法律關(guān)系主體之間，一方當(dāng)事人只能向另一方當(dāng)事人提出風(fēng)險(xiǎn)抗辯的情形下才能得以適用；從內(nèi)容的角度看，是指除法律、法規(guī)另有規(guī)定以外，只有相對(duì)法律關(guān)系當(dāng)事人才能享有適用征信信息對(duì)抗的權(quán)利義務(wù)，除此以外的任何第三人不能主張合同上的權(quán)利。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。從該目的性可以看出，個(gè)人信用信息的基本目的就是在于界定商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信用之間的問(wèn)題，該問(wèn)題就是一個(gè)私權(quán)范疇的問(wèn)題，說(shuō)的明確一點(diǎn)，該辦法的主要的目的就是界定法人和自然人之間、自然人之間的風(fēng)險(xiǎn)分配問(wèn)題，所以該問(wèn)題的界定只能限制在私權(quán)領(lǐng)域。因此在適用上要有相對(duì)性，不能進(jìn)行無(wú)限制的擴(kuò)大適用，只能在特定的抗辯理由出現(xiàn)時(shí)，才能援引，諸如需要根據(jù)當(dāng)事人的信用狀況來(lái)決定是否授信，根據(jù)個(gè)人信譽(yù)做出對(duì)自己的與相對(duì)人現(xiàn)關(guān)聯(lián)的抗辯適用。而不能夠?qū)�(gè)人信譽(yù)信息適用于非相對(duì)事項(xiàng)。
（三）個(gè)人征信信息的范疇
1、法律、法規(guī)規(guī)定作為征信信息的相關(guān)內(nèi)容
根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，法定的征信信息主要是包括：個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。
�。�1）個(gè)人基本信息。
個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人基本信息的采集應(yīng)該堅(jiān)持這樣一個(gè)原則：成為個(gè)人征信信息的個(gè)人基本信息應(yīng)該是在信用對(duì)抗有意義的信息才可以作為征信信息存在，對(duì)于保障個(gè)人征信信息不具有關(guān)聯(lián)性者，則不能進(jìn)行進(jìn)行采集，并且這種信息的采集要以合法的方式進(jìn)行。公民享有姓名權(quán)、肖像權(quán)、住址、住宅電話等，對(duì)于征信相對(duì)人對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)具有積極的意義，所以可以成為征信信息的組成部分，身體肌膚形態(tài)、公民的個(gè)人活動(dòng)、公民的性生活則是要排除的個(gè)人信息，當(dāng)作征信相對(duì)人的隱私權(quán)給與保護(hù)。
（2）個(gè)人信貸交易信息
個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等，信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。該部分信息根據(jù)征信信息的關(guān)聯(lián)性和客觀性標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保障征信功能的實(shí)現(xiàn)具有重要的意義，應(yīng)該作為征信信息的組成部分。雖然是作為個(gè)人隱私權(quán)存在的，但是可以以法律的方式給與保障。
2、絕對(duì)不能作為作為征信信息的內(nèi)容
根據(jù)同樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)，身體肌膚形態(tài)的秘密，如如身高、體重、體態(tài)、疾病史，公民的個(gè)人活動(dòng)，性生活、公民的通信、日記和其他私人文件、公民的社會(huì)關(guān)系、公民的檔案材料、公民過(guò)去的或現(xiàn)在純屬個(gè)人的情況，如多次失戀、被強(qiáng)奸等，公民的任何其他屬于私人內(nèi)容的個(gè)人數(shù)據(jù)，不可非法搜集、傳輸、處理利用。征信信息的適用，只能援引隱私權(quán)范疇以外的信息，充分的尊敬信息對(duì)象人的隱私權(quán)保護(hù)，援用的個(gè)人信息作為征信信息抗辯實(shí)現(xiàn)，不能以損害相對(duì)人的意思利益，如果援用隱私權(quán)范疇的信息，只有在法律有明文規(guī)定的情形，否則即使引用也不能成為實(shí)質(zhì)征信信息功用的理由實(shí)現(xiàn)。
3、按照私權(quán)抗辯慣例或者約定能作為征信信息的內(nèi)容
隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步完善,按照慣例或者約定，對(duì)征信信息風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗具有實(shí)質(zhì)意義的信息，該信息并不是個(gè)人隱私的范疇，也沒(méi)有被任何法律所禁止。這樣的信息就成為約定形式存在的征信信息形態(tài)存在，如個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。[ 《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第 條。
]在該類信息的適用上，援用主體必須考慮到該信息產(chǎn)生單位的信譽(yù)，對(duì)于信息創(chuàng)始單位本身信譽(yù)有瑕疵的情形，就要被排除在約定征信信息的范疇之外，當(dāng)然，該種約定需要信息采集者的有原則的裁量。
二、個(gè)人征信信息適用的法學(xué)審視
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