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保險法

第一部分命題規律與應試技巧

一、考題基本情況分析

題型 所占分數
年份單項選擇題多項選擇題不定項選擇題判斷題案例分析題合計
1999年 1 1 0 0 0 2
1998年 2 2 0 0 0 4
1997年 1 2 0 0 0 3
1996年 1 1 0 0 0 2
1995年 1 0 0 1 0 2
1994年 0 0 0 0 0 0
1993年 0 0 2 0 0 2
1992年 0 0 0 0 11 11

二、考試重點分析及命題規律
《保險法》在1995年出臺之前，關于保險問題所依據的是《財產保險合同條例》，只在1992
年的律考中以案例分析形式考過。《保險法》出臺后，加上律考試題的標準化，關于《保險
法》的試題也規范并穩定了下來，即在客觀題中占據2、3分左右，且一般只考法條。《保險
法》的試題主要集中于以下知識點：保險合同、保險人的賠償責任、保險人的代位追償權、
保險單的轉讓、保險代理人。這些知識點均為《保險法》最基本的東西，且均在法條中。

第二部分試題分類評析

一、單項選擇題
〔１９９9年〕(每題１分)〖HT]
1.甲公司就其全部財產向保險公司投保企業財產保險，交納保險費5萬元，約定保險金額50
0萬元。當年夏天，因洪水災害致甲公司財產損失700萬元。有關該事件的下列表述哪個是正
確的?
A.甲公司與保險公司的保險合同自甲公司交納全部保險費時成立
B.保險公司應向甲公司賠付保險金500萬元
C.保險公司應向甲公司賠付保險金700萬元
D.因洪水為不可抗力，保險公司不承擔賠付責任
☆B
本題考保險合同的成立、保險理賠的法律規定。《保險法》第12條規定：“投保人提出保
險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向
承保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定
的合同內容。經投保人和保險人協商同意，也可以采取前款規定以外的其他書面協議形式訂
立保險合同。”因此A錯誤；第39條規定“保險標的的保險價值，可以由投保人和保險人約
定并在合同中載明，也可以按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定。保險金額不得超
過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約
定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”因此B正確，C錯誤。D項則
無須多言，錯!
〔１９９8年〕(每題１分)
2甲為自己投保一份人壽險，指定其妻為受益人。甲有一子4歲，甲母50歲且自己單獨生活
。某日，甲因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應如何處理?
A應作為遺產由甲妻、甲子、甲母共同繼承
B應作為遺產由甲妻一人繼承
C應作為遺產由甲妻、甲子繼承
D應全部支付給甲妻
☆D
本題考受益人。《保險法》第21條第3款規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人
或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。”
第63條規定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保
險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：
(一)沒有指定受益人的；
(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；
(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。”因此，本題選D。
3公民甲通過保險代理人乙為其5歲的兒子丙投保一份“幼兒平安成長險”，保險公司為丁
。下列有關本事例的哪一表述是正確的?
A該份保險合同中不得含有以丙的死亡為給付保險金條件的條款
B受益人請求丁給付保險金的權利自其知道保險事故發生之日起2年內不行使而消滅
C當保險事故發生時，乙與丁對給付保險金承擔連帶賠償責任
D保險代理人乙既可以是單位，也可以是個人
☆D
本題考人身保險合同、人壽保險請求給付保險金權利的除斥期間、保險人的賠償責任、保
險代理人。
《保險法》第54條規定：“投保人不得為無民事行為能力人投保，以死亡為給付保險金條件
的人身保險，保險人也不得承保。
父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制，但是死亡給付保險金額總和不得
超過金融監督管理部門規定的限額。”因此A錯；第26條規定：“人壽保險以外的其他保險
的
被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之
日起二年不行使而消滅。
人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之
日起五年不行使而消滅。”因此B錯；第124條第1款規定：“保險代理人根據保險人的授權
代為辦理保險業務的行為，由保險人承擔責任。”因此C錯；第122條規定：“保險代理人是
根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務
的單位或者個人。”因此D正確。
〔１９９７年〕(每題１分)
4某企業與保險公司簽訂一份財產保險合同，保險標的為企業的廠房及設備，保險費２萬
元。投保后的第二年，該企業謊稱其廠房內的設備被盜，向保險公司提出賠償請求。依照法
律規定，保險公司有權解除保險合同，其對保險費２萬元的正確處理辦法是：
Ａ不退還２萬元保險費
Ｂ應退還２萬元保險費
Ｃ只退還２萬元保險費的現金價值
Ｄ應退還２萬元保險費及其利息
☆Ａ
本題考謊稱發生保險事故以騙取保險金的后果。
《保險法》第２７條規定：“被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了
保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退
還保險費。
投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠
償或者給付保險金的責任，除本法第六十四條第一款另有規定外，也不退還保險費。
保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證
據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付
保險金的責任。
投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用
的，應當退回或者賠償。”
〔１９９６年〕(每題１分) 
5保險期內發生保險責任范圍內的損失，應由第三者負責賠償的，如果投保方向保險方提
出賠償要求，保險方應如何處理?
Ａ在第三者無力賠償時，保險方才予以賠償
Ｂ在查明第三者尚未對投保方承擔賠償責任時，保險方才予以賠償
Ｃ保險方不予賠償
Ｄ保險方先予賠償，然后取得代位追償權
☆Ｄ
本題考保險人的代位追償權。
《保險法》第４４條規定：“
因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠
償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。
前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時
，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。
保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者
請求賠償的權利。”
〔１９９5年〕(每題１分) 
6某油漆廠將其財產向保險公司投了火災保險。某日，由于操作儀表失靈，爐溫急劇上升
，正在熬油漆的鍋有爆炸的危險，為了防止漆鍋爆炸，操作人員決定立即向鍋內投入大量冷
卻劑降溫，從而避免了事故發生，但鍋內半成品全部報廢，價值2萬元。油漆廠向保險公司
索賠，保險公司不同意賠償，油漆廠訴至法院。下列關于該案的表述中正確的是( )。
Ａ ２萬元損失應由保險公司賠償
Ｂ ２萬元損失應由油漆廠自己負責
Ｃ ２萬元損失應由保險公司和油漆廠各半承擔
Ｄ ２萬元損失保險公司可不予賠償，但應減免油漆廠相應比例的保險費
☆Ａ
本題考被保險人為防止或減少損失所支付的必要費用如何處理的問題。《保險法》第４１
條規定：“保險事故發生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由
保險人承擔；保險人所承擔的數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險
金額的數額。”
二、多項選擇題
〔１９９9年〕(每題１分) 
1.王某為其正在上大學的兒子王南(20歲)投保一份人身保險，與某保險公司簽訂了保險合同
，合同中包含有在保險期限內被保險人意外傷害及死亡的賠付條款，指定王某本人為受益
人。根據以上條件，下列表述哪個是正確的?
A.此保單屬于父母替子女投保，所以該份保險合同無須經王南的書面同意即可成立并生效
B.設某年暑假王南回家途中被一汽車撞傷，則保險公司在向王某支付保險金后，無權向該汽
車車主行使追償權
C.設三年后王南因失戀而自殺，保險公司可以給付保險金
D.設王某應于1997年10月9日支付當年保險費，但直至1999年10月9日王某再未交保險費，此
時保險公司有權解除合同
☆B C
本題考人身保險合同的成立、保險賠付、人身保險合同的中止與解除。《保險法》第55條
規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同
無效。
依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或
者質押。
父母為其未成年子女投保的人身保險不受第一款規定限制。”由此A錯誤；第67條規定：
“
人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被
保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。”因此B正確；第65條
規
定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定外，保險人不
承擔給付保險金的責任。但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現金價值
。
以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可
以按照合同給付保險金。”因此C亦正確；《保險法》第57條規定：“合同約定分期支付
保
險費，投保人超過規定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按
照合同約定的條件減少保險金額。”第58條規定：“依照前條規定合同效力中止的，經保險
人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中
止之日起二年內雙方未達成協議的，保險人有權解除合同。
保險人依照前款規定解除合同，投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定
退還保險單的現金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應當在扣除手續費后，退還保
險費。”由此可見，D項中保險公司只有到2000年4月9日才有權解除合同，因此本題D項錯誤
。
〔１９９8年〕(每題１分) 
2除《保險法》另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，下列關于合同解除
的表述哪些是正確的?
A投保人可以解除合同
B保險人可以解除合同
C投保人不可以解除合同
D保險人不可以解除合同
☆A D
本題考保險合同的解除。
《保險法》第14條規定：“除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投
保人可以解除保險合同。”第15條規定：“除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險
合同成立后，保險人不得解除保險合同。”因此本題選A、D。第14條之所以這樣規定，是因
為保險合同是一種保障合同，投保人為保障自己的保險利益而與保險人簽訂，保險利益基于
投保人對保險標的的權利而產生，有權在法律規定范圍內任意處分自己的民事權利，因此他
可以自由選擇保險人，所以《保險法》作出了本條的規定。而第15條規定，保險人不能隨
意解除保險合同，除非發現投保方有違法行為，這是各國立法的一個普遍原則。
31997年1月18日陳某購置了一輛桑塔納“時代超人”型汽車，向保險公司投保當年的車輛
損失險，保險金額為20萬元。其子小陳因經常乘坐他人及陳某的車，知道一點駕駛常識。3
月20日，陳某有病住進醫院，小陳偷拿了其父的車鑰匙駕車外出游玩，不慎翻車。小陳受了
傷，轎車完全報廢。下列關于陳某轎車毀損賠償問題的表述中哪些是正確的?
A陳某有權請求保險公司予以賠償
B陳某無權請求保險公司賠償
C保險公司如果賠償，可以對小陳行使代位請求賠償的權利
D保險公司如果賠償，不可以對小陳行使代位請求賠償的權利
☆A D
本題考對保險人的代位追償權的限制。
《保險法》第44條第1款規定：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向
被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利
。”第46條規定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款
規定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償
的權利。”因此本題選A、D。顯然，本題中小陳不是故意造成保險事故，至于他偷開車，無
駕駛執照駕車違法，則是另外一回事，并不影響保險人的賠償。《保險法》第46條之所以如
此規定，是因為在一般情況下，被保險人的家庭成員或者組成人員對保險標的具有與被保險
人共同的利益，被保險人的家庭成員或者其組成人員通常不會愿意造成保險標的的損失，一
旦他們過失造成保險事故，實際上是給他們自己的利益帶來損失。在這種情況下，法律不必
再追究他們的責任。
本題從技巧上看不能選B，否則將造成只有一個答案的結果，這與多選題的要求不符。
〔１９９７年〕(每題１分) 
4.龐某購得新車一輛，并在保險公司辦理了財產保險，保險價值１0萬元。某日，龐某行車
時被一出租汽車司機徐某違章行駛而將其新車后部撞壞，造成損失１萬元。下列有關本案的
表述中正確的是：
Ａ龐某既可以選擇向徐某索賠，也可以選擇要求保險公司賠償
Ｂ若保險公司向龐某支付了賠償保險金，則龐某不得再向徐某索賠
Ｃ若徐某向龐某支付了賠償費，則龐某仍有權要求保險公司支付賠償金
Ｄ若龐某放棄對徐某的索賠權，則保險公司不承擔賠償保險金的責任
☆ＡＢ D
本題考保險人的代位求償權。
《保險法》第４４條規定：“
因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠
償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。
前款規定的保險事故發生后，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時
，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。
保險人依照第一款行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者
請求的賠償的權利。”第45條規定：“保險事故發生后，保險人未賠償保險金之前，被保
險人放棄對第三者的請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。
保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的
，該行為無效。
由被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險賠
償金。”
5王某于１９９４年8月與保險公司簽訂一份人身保險合同，被保險人為其8周歲的兒子王
強，未指定受益人。至１９９７年8月，王某已支付三年的保險費。當年９月。王強患病住
院，由于醫院的重大失誤，致使王強終身殘廢。依照法律規定，下列有關本案的表述中正確
的是：
Ａ保險公司應向王某支付保險金，并且不得向醫院追償
Ｂ王某須先向醫院索賠，再要求保險公司支付保險金
Ｃ王某可以用訴訟方式要求保險公司支付保險金
Ｄ若王強不幸身故，則受益人為王某及其配偶
☆ＡＣＤ
本題考有關人身保險保險金支付的法律規定。《保險法》第６７條規定：“
人身保險的被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被
保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利。”
第63條規定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保
險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：
(一)沒有指定受益人的；
(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；
(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。”
第59條規定：“保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。”
由此，Ａ與Ｄ是正確的。而Ｂ項，法律并無此種義務性規定，因此是錯的。Ｃ項中王某的權
利也是并未被法律禁止的，所以沒有理由說是不可以的，《保險法》第5９條與Ｃ項恰恰相
反，考生請勿混淆。
 〔１９９６年〕(每題１分) 
6財產保險合同中，哪些合同的保險責任開始后，當事人不得解除合同?
Ａ貨物運輸保險合同
Ｂ家庭財產保險合同
Ｃ運輸工具航程保險合同
Ｄ企業財產保險合同
☆ＡＣ
本題考哪些特殊保險合同不可任意解除的法律規定。
《保險法》第3４條規定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后
，合同當事人不得解除合同。”
 三、不定項選擇題
〔１９９3年〕(若無正確答案，填“無”。每題１分)〖H
T〗 
1某企業投保財產險１00萬元，在一次電路短路火災事故中，實際遭受損失為９5萬元，為
保護和搶救財產支出必要費用為１0萬元，為確認保險責任范圍內的損失交付的估價合理費
用為２萬元。保險公司應向某企業賠償( )( )( )( )。
Ａ９5萬元Ｂ１00萬元
Ｃ１05萬元Ｄ１0７萬元
☆D
本題考保險人賠償保險金時如何計算的問題。《保險法》第４１條規定：“
保險事故發生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由
保險人承擔；保險人所承擔的數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險
金額的數額。”
第48條規定：“保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程
度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。”
四、判斷題
〔１９９5年〕(每題１分) 
1貨物運輸保險憑證可由投保方自行背書轉讓，毋須征得保險方同意。( )
☆對
《保險法》第33條規定：“保險標的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依
法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”
五、案例分析
〔１９９２年〕 
1(本題3分)某船舶公司與某保險公司簽訂貨物運輸和運輸工具的航程10年保險合同，合同
中沒有其他特別規定。保險責任自１９8９年６月１日開始。１９９0年１0月，船舶公司領
導班子調整，新任經理認為保險不保險沒有什么區別，不必再花這筆錢，遂向保險公司提出
終止保險合同的要求，但保險公司未予同意，而船舶公司即停止交付保險費。１９９１年１
月，該船舶公司的一艘貨船發生事故，損失慘重。為此，船舶公司經理想起過去曾向保險公
司投過保的事情，遂向保險公司提出賠償請求。
現問：“船舶公司是否有權要求保險公司賠償損失，依據是什么?
☆有權。因保險合同并未終止(１分)。
《財產保險合同條例》規定：貨物運輸和運輸工具的航程保險，保險責任一經開始，除非保
險合同另有規定，投保方不能要求終止合同”(１分)。此外，保險方并未同意投保方終止合
同的要求(１分)。
本題考有關貨物運輸和運輸工具的航程保險合同的特殊性。本題是在《保險法》出臺之前
考的，因此依據的是《財產保險合同條例》。依１９９5年的《保險法》，本題的答案依
舊是“有權”，只是法律依據換為《保險法》的第3４條：“貨物運輸保險合同和運輸工具
航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。”新的條文為禁止性規范，完
全排除了當事人的約定。

2(本題8分)甲出售自有房屋一幢于乙，雙方依書面合同給付價款、交割鑰匙已訖。又特約
，雙方應于１0日之內辦完房屋產權過戶手續，自當日起算；否則，因遲延所導致的后果，
概由責任方負擔。
乙裝修所購房屋，鋪地板，裝空調后于第五日搬入居住。
乙臨時出差，估計４天之內定可返回，不至于耽誤房屋過戶。行前，乙電話請甲代投房屋火
災保險。甲說，按10日之約過戶，不會有火險，我有絕對把握。又說，與其投保，不如今天
就過戶。待過戶后你自己投保不遲。隨即掛斷電話。
至第十日，乙返程。正點應于8∶２４分抵達。因飛機晚點，遲至１６時乙才趕到甲處。二
人同赴房屋管局申辦過戶手續，到機關下班時，未能辦完。工作人員命二人翌日繼續辦理。

分手時，甲聲明，10日之約屆滿，如生不測，概由乙自負其責。是夜２時，該房遭受雷擊而
焚毀，乙罹難。乙父某丙要求甲退還房屋價款。
經查：(1)甲原已對房投保了火險。但故意未告知乙。(2)房屋被擊，系自然災害。
問：
(1)丙的要求有無理由?為什么?
(2)保險公司應否就房屋雷擊事故，對受益人負賠償責任?若應賠償，那末賠償應付給何人?
為什么?
(3)在該房保險問題上，甲的行為有無不當之處?若有不當，應否負責?為什么?
(4)設甲獲得保險人的賠償金，應如何處理?為什么?
☆
(1)無(１分。但僅答此點者，不得分，下同)。因為，該房的風險，依約已移轉于乙。
(2)應(05分)賠甲(05分)。因為甲是受益人(１分)。(甲投保時，該房尚未買賣，故受益
人只能是甲。該房買賣時，甲未告知保險人，把受益人變更為乙)。
(3)有(05分)。應負責任(05分)。甲應將房屋買賣之事告知保險人(１分)。
(4)應轉移于乙(１分)。甲受保險賠償利益，無法律依據，屬不當得利。故應將該利益返還
于受害人乙(１分)。
本題是個綜合題，涉及到不動產的轉移、保險、不當得利等。本題中，房屋的所有權依舊
在甲處，因為沒有過戶，因此保險公司將賠償金支付給受益人甲。但所有權雖未轉移，風險
責任卻依約已轉至乙，因此，丙的要求無理由。依《財產保險合同條例》或《保險法》，轉
讓保險標的均應通知保險人，而甲未通知，因此他有責任。而第(4)小題的答案，筆者認為
頗值商榷。既然房屋的所有權歸甲，那么甲受保險利益，就不是不當得利。而房屋滅失，又
不能過戶，也無所謂返還不當得利。第(2)小題與第(4)小題的答案構成矛盾。考生僅參考即
可，若有興趣，可深入研討。