[ 馬太廣 ]——(2013-11-21) / 已閱10387次
（三）建立預(yù)付卡資金托管和保證金制度
資金托管一方能夠保障預(yù)付資金以支付保證金的方式存放并不被非法動用，確保其支付行為符合商業(yè)企業(yè)的營業(yè)慣例，防范預(yù)付資金濫用行為。托管銀行為發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立托管賬戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)繳付貨款時(shí)將資金從該賬戶中劃出。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在提供商品和服務(wù)后，需向托管銀行提供消費(fèi)明細(xì)并自行選擇沉淀資金使用方式。托管銀行定期結(jié)付利息，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可申請將利息劃付到其基本存款賬戶。
發(fā)卡商需由主管部門核定規(guī)模，收取一定的風(fēng)險(xiǎn)抵押金，以確保在商家虧損、破產(chǎn)或惡意欺詐時(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)，即要求發(fā)售會員卡的經(jīng)營者在登記時(shí)提交一定的風(fēng)險(xiǎn)保證金，一旦消費(fèi)者權(quán)益受損，可從風(fēng)險(xiǎn)保證金中給予清償。
（四）明確監(jiān)管主體
鑒于預(yù)付卡的發(fā)售和使用涉及商貿(mào)、流通、金融等多個(gè)領(lǐng)域，商務(wù)、工商、稅務(wù)、中國人民銀行等行政部門均負(fù)有監(jiān)管職責(zé)。立法如不明確預(yù)付卡的監(jiān)管主體，極易造成監(jiān)管無序或相互推諉的現(xiàn)象。為保證有效監(jiān)管，必須通過立法手段明確職能部門并賦予行政機(jī)關(guān)必要的行政執(zhí)法權(quán)和處罰權(quán)。筆者建議可考慮建立以中央銀行為主導(dǎo)、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和工商行政管理機(jī)關(guān)為輔助的預(yù)付卡市場監(jiān)管模式。要明確中央銀行對預(yù)付卡的監(jiān)管職責(zé)，如有權(quán)審查預(yù)付卡發(fā)行申請，有權(quán)取消發(fā)行人發(fā)行預(yù)付卡的資格，有權(quán)對發(fā)行人的違規(guī)行為作出處罰等。工商部門可通過登記申報(bào)，制定預(yù)付卡合同格式文本，規(guī)范格式條款，建立失信企業(yè)黑名單，建立合同擔(dān)保制度等措施進(jìn)行工商日常監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對預(yù)付卡發(fā)行銀行及托管銀行操作的規(guī)范性實(shí)施審慎監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
注釋:
[1]OK卡會員俱樂部網(wǎng)站http://okcard.blemall.com/,2010年12月19日。
[2]《8000億第三方支付預(yù)付費(fèi)市場調(diào)查：洗錢行賄滋生蔓延》，載http://finance.jrj.com.cn/biz/20 1 0/07/3008497843165.shtml, 2010年12月19日。
[3]上海斯瑪特企業(yè)服務(wù)有限公司網(wǎng)站，http://www.smartpass.com.cn/, 2010年12月19日訪問。
[4]《鐵道部將推出鐵路一卡通可能在高鐵率先使用》，載http://news.sina.com.cn/c/2010-1 1-30/064421556399.shtml, 2010年12月19日。
[5]顧功耘：《商法教程》，上海人民出版社2007年版，第252頁。
[6]王春暉：《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的解讀》,2011年05月3日，載http://yidonglabs.blog.163.com/blog/static/105094422201143025332819/,2011年6月9日。
[7]熊武敏：《預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)—以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法為視角》，《金卡工程：經(jīng)濟(jì)與法》2011年第4期。
[8]1998年歐洲央行（ECB）發(fā)布的《電子貨幣報(bào)告》中對電子貨幣的定義：“電子貨幣是將貨幣價(jià)值電子化存儲于技術(shù)設(shè)備中，可廣泛地用于向除了發(fā)行者之外的其他方進(jìn)行支付，在交易中不需要與銀行賬戶相關(guān)聯(lián)的無記名的預(yù)付工具。”
[9]何錦強(qiáng)、王眾：論預(yù)付型消費(fèi)卡的本質(zhì)及其規(guī)制路徑，載http://www.gygov.gov.cn/gygov/1442575838527750144/20101008/264311.html,2011年6月1日。
[10]《中銀通攜手銀聯(lián)向海外來華商旅人士發(fā)行人民幣預(yù)付卡》，載于中銀通支付官網(wǎng)https://www.yintongcard.com/yintong/sinfor-mation/infocontentjspa?keyId=3＆channelId=15＆info.keyId=69, 2011年6月1日。
[11]前引[10]。
[12]山林：《期預(yù)付卡與銀行卡同臺共舞—誰執(zhí)牛耳》，《金融電子化》2010年第11期。
[13][14]鄒靚：上海證券報(bào)高利潤行走監(jiān)管真空地帶預(yù)付卡市場疾呼行業(yè)規(guī)范，載http://bank.stockstar.com/GA200612270040 9990.shtml,2011年6月1日。
[15]姚琳：《淺析預(yù)付式消費(fèi)的法律規(guī)制》，《淮海工學(xué)院學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）》2011年第4期。
[16]《上海啟動預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡立法調(diào)研》，《東方早報(bào)》2010年11月21日。
[17]預(yù)付卡消費(fèi)擬推出買賣合同 消費(fèi)者維權(quán)有法可依，載http://www.wqwlx.cn/bj/news_detail.asp?id=34296,2011年6月9日。
出處:《東方法學(xué)》2013年第2期
（馬太廣 華東師范大學(xué) , 范勵 華東師范大學(xué)）
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